三十多年前，在温州龙港的一个小村，陈成庄的父亲为开启自己的养蜂生意，向亲戚、邻居借了第一笔款。可是因为没有经验，第一年蜜蜂都死了。“然后，怎么办呢，又得去借钱。”

还好，因为陈成庄爷爷以前是村里会计，信用非常好。别人家兄弟打架分家，都找他爷爷来做中间人，在当地属于比较有威望，这为陈成庄父亲做生意借款带来了便利。

“其实那时候用了信用去做生意，就是用了情，温州民间借贷是很发达的，后来靠不断借钱去做生意，我们成为村里第一个万元户，91年。直到现在，我的父亲和丈人做生意偶尔还要借钱，但他们借钱是非常困难的，他们上游欠着厂商的钱，下游欠着你的钱，为什么欠来欠去?因为银行贷不到钱。”生于小微，养于小微的陈成庄从那时起，就在心里种下了一个种子——如何为诸如此类的个体工商户，解决这样的问题。

2005年陈成庄从浙江工商大学毕业后，继续攻读并取得浙江工业大学计算机硕士学位，同时在信雅达担任高级软件工程师。专业之外，陈成庄始终未忘记幼时许下的梦想，花费更多的时间和精力深耕互联网金融领域——用他自己的话说，创业是一个系统工程，大学毕业后将自己练就“十八般武艺”，然后，创业。后来，陈成庄历经连连支付产品总监、铜板街创业核心团队成员、爱财集团创始合伙人、米庄理财创始人，十二年磨一剑，“庄主”的称号由此打响业界。

2017年，陈成庄与纵横通信董事长苏维锋联手成立纵横新创，初期打造了纵横商户钱包和纵横理财两款产品，切入小微个体工商户金融科技细分场景金融——这时候正是互联网金融蓬勃发展的时代，但陈成庄毅然投入互金创业洪流。

2018年初始陈成庄对准信用消费市场，围绕个人信用、商户信用做场景金融，作为温州人的陈成庄一旦看准市场，切入迅速快！准！狠！ 2018年初手机租赁场景企业内部已经完成测试，“纵横租机”将革新存储消费(分期消费)市场，利用信用平台优势，瞄准市场，迅速抢占信用租赁市场——正是信用租赁崛起，以90后、00后为代表的新消费群体崛起的时代。

这一次，他信心满满，志在实现从小立志的使命——让信用商户没有难做的生意，让金融科技助力于实力经济发展。

锌财经： 纵横商户钱包公测第一天注册用户超过2w，10天突破7w，当月跑了近1000w业务，请问时如何获取用户的？用户成本占比多少？

陈成庄：首先，做互金的核心是要了解客户是谁。纵横商户钱包面向的客户为小微商户，切供应链上下游，早期客户主要来自纵横通信产业链上下游，如手机门店，而纵横通信旗下手机门店将近10000家，因此，纵横商户钱包早期的客户签了上千家门店，其他客户主要来自物流、批发等企业，我自己是温州人，所以也有部分来自商会。在用户成本占比上，早期的占比并不高，因为用户量不大，成本主要用于贴息，比如通过1000元免息等优惠获取了大量的用户。

锌财经：逾期坏账问题如何解决？

陈成庄：我们现在的系统主要由大数据风控系统、网贷系统（纵横理财），财务清算系统等三块组成。针对风控系统，我们在大数据风控这块，与行业内领先的大数据公司合作搭建了一套具备1000个标准量化模型的决策引擎，采集了不仅限于运营商、芝麻信用分、人行征信报告、支付宝和京东的交易流水等数据，经借款人授权采集数据，进行反欺诈系统拦截后，建模、评分。基于大量数据来判断借款人真实性、借款资质等。在逾期处理上通过第三方和自建团队进行电催，进入M2-M3后才会采取上门回访的方式。目前将M6定义为坏账，针对坏账处理方式，一是通过打包出售，二是持续催收，三是在不是欺诈客户、还款能力下降的前提下将债权再分期，进行不断偿还。当然，做金融是赚风险定价，相当于服务费是否能覆盖你的风险，就目前来说，我们还是比较好地覆盖的。在贷后方面，我们做得比较好的一点是，将贷后反馈到贷前，不断优化，打通贷前、贷中、贷后，形成闭环，是一个数据不断进化的过程。

锌财经：团队都是这个行业出生吗？最看重哪个部门？

陈成庄：纵横新创突飞猛进发展的背后，离不开其强大的团队支撑，我们的核心团队成员来自BAT 及金融领域，拥有丰富的金融行业运营经验和强大的技术背景。快、all in、年轻、激情，是团队最明显的四个标签。对于一个互联网金融科技公司而言，大数据风控能力是核心竞争力。而这正是金融科技区别于传统金融的关键点，以数据为眼，从数据中发现规律。

企业贷款，核心竞争力在哪？

锌财经：如何成为成长最快的金融科技公司？

陈成庄：企业贷款的核心是业务增长，用最快的速度、最好的资源allin在一个市场、一个产品中，快速抢占市场，这也是他多年来所奉行的一条创业守则——“唯快不破”。同时，他也对观众提出了几点建议：学会做几个选择，即学会聚焦产品，快速组成创业团队，快速找到产品方向，快速组建团队，快速建立起专业能力，然后引入专业人才。

锌财经：借贷，蒙眼烧钱扩张的套路，已经走不通了！您怎么看？

陈成庄：我并不赞同“烧钱”的做法。首先，我们要具备赚钱的能力，在前期业务试点时判断出是否盈利，而后期融资的钱则应砸在扩大赚钱的能力上。在选择的方向上，我们一直坚持做垂直细分，专注于3C数码，切入高成长性、高周转率，并且自身毛利率不错的行业。目前，我们正在研发“达摩神盾信贷工厂”，未来通过输出自身风控能力给银行、小贷公司和相关小微创业公司，让他们也能使用我们的风控系统，为市场提供更好的信贷服务。通过短期撕开小微小额短期贷款的口子，未来与银行合作，以此辐射长期借贷领域，共同为小微提供更好的金融服务。

大数据风控如何助力互金发展?

锌财经：企业小额贷，应该何时入局？

陈成庄：创业这件事，不存在所谓最好的时机和最差的时机，取决于自己有没有准备好。只要你自身准备好了，团队搭建好了，方向找好了，就可以马上去做这件事。快速推出产品，去市场中迭代，找到你的生存点。

锌财经：市场下沉，如何避免金融行业优胜劣汰？

陈成庄：还是要回归到垂直细分上，提供优质服务，核心是客户的认可，并且你赚到钱了，那么你也活下来了,做金融并不是规模越大越好，而是越久越好，所谓“剩者为王”，抓住一批忠实的客户，为他们提供更好的服务，形成口碑，这就是你的生存之道。”

锌财经：您对现在的创业者有什么建议吗？

陈成庄：一是快速地招人。创业初期，公司大规模招了很多人，当时，企业价值观和文化还没梳理出来，而其中很多人其实是和我本人和公司的“味道”是不一样的。这些人在持续地发展中是会被淘汰的，这也是我们曾经历过的事情，而现在我们已经制定了一套科学化的招聘用人规则，可以避免日后这样的错误。二是产品技术开发过程中，重结果不重过程，这也是大多数创业公司会遇到的一个问题：在产品设计、开发、上线过程中，只管结果，而不关心产品开发质量，导致上线后出现bug，客户投诉等一系列的坑。三是决策中不够果断。我们也经历过一些在决策过程中，比市场慢的时候，当时给出的决策结论其实已经失效了，市场已经过去了。还有一些错误选择融资方，拿了不该拿的钱，股东进来后与你的味道不相同而产生了很多问题；有些人发现业务方向错了但不改正；团队搭建中选择合伙人时没有考虑当下的背景，选择了不合适的合作伙伴等诸如此类的一些创业道路上会遇到的问题。

锌财经：最后，您还有什么想对观众们说的么？

陈成庄：所有的创业都是回归到专业。近年来，国家一系列的整改动作使得整个浮躁的社会回归到本质，回归理性。互联网金融不是赚快钱的，也不是一门“趁火打劫”的生意，做金融科技的这一批创业者，是用自己的生命、未来，去做一块为未来金融发展做出很大贡献的事情，因为它解决的是一个金融公平的问题。特别是针对于传统金融没有覆盖到、没有解决到的一些需要通过系统批量解决的融资服务、融资需求的问题。我觉得这是我们这一代、这一批做金融科技的人值得被尊重的地方。另外，我也非常开心地看到这两年，监管不断地下沉到我们的业务实际中，去理解、认可、引导业务，让我们创业者聚焦到怎么去做一家合规的企业，怎么规范经营，不该赚什么钱，让创业者回归理性，让金融回归实体经济，帮助经营、帮助消费、帮助社会发展。正如十九大所提出：“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”作为创业者和企业家，我们就是解决这里面的问题的，这也是我们存在的必要性和理由。