美国旧金山时间4月9日-11日，2018Lendit(朗迪)美国峰会在旧金山莫斯考尼西(Moscone West)会议中心隆重举行，华夏信财董事长兼CEO李彬、华夏信财旗下花虾金融CEO段念、华夏信财CFO王中博等多位高管也共同受邀出席。现场，花虾金融CEO段念就此次峰会见闻聚焦到反欺诈技术的发展，发表了自己的看法，如下。

作为一个从技术线成长起来的互联网金融从业人员，我一直在寻求技术与金融的深度融合，以真正发挥出金融科技的强大威力。而随着中国互联网金融的发展，我们的实践经验也越来越丰富，其中反欺诈技术的逐步成熟应用为行业的健康发展起到了重要的作用，最主要就是对金融服务的风险管控能力的提升。

比如在网络借贷领域，有一定攻击意向的用户和“羊毛党”在发起借款需求时，通常会采取“信用卡套现”的方式，利用程序或者其他手段批量申请贷款，形成一套微型的庞氏骗局。他们的行为不仅是单纯的人为欺诈，也能以机器人等多种方式自动批量注册用户实现“自动化”欺诈。反欺诈技术就需要解决各类新型“欺诈”情况，避免借贷服务平台的流动性风险及其真实用户的连带损失。市场普遍的做法是在各个环节设置审核把控，利用风险建模、数据分析、加密技术、第三方合作等方式层层把关筛选，但欺诈手段依然偶有浮现，金融风控能力的继续加强对反欺诈技术提出了更高的要求。

中国古话说，“魔高一尺，道高一丈”，我很欣慰地观察到，反欺诈技术的发展日臻成熟，势必推进金融风控能力的进一步提升，一些具体的集中体现为：

第一，线上与线下双向融合的反欺诈发展趋势 。

随着人工智能、区块链等底层技术的成熟，人工与人工智能的反欺诈方式会紧密结合、贯通线上线下场景，不断裂变出立体多维度的战术打法，脱离原本单向和孤立的二维战术。例如融合人工智能数据分析，为原有的风险建模和人工客服验证提供更多科学和细致的参考规则，设想一下如果利用语音情绪识别智能技术服务于验证审核环节，显然会增加反欺诈的效率和准确度。基于这一趋势，我们已有所行动部署，华夏信财最近投资了一家名为FireRadar的反欺诈技术企业，希望通过他们利用大数据分析技术和智能学习、神经网络等，进行早期安全检测和潜在的欺诈预防，并实现全运行周期的风险监控和分析。

第二，事前预警机制构建反欺诈第一道防火墙 。

反欺诈技术当前的应用是规则引擎驱动的方式，也就是说可以覆盖了欺诈行为发生中与发生后的应对处理环节，而事先的预防和预警并不能及时做到。借助一段时间以来的反欺诈行为的数据积累研究，和新的网络技术发展，反欺诈技术的应用有望化被动为主动，转化为事前预判预警，来构筑反欺诈的第一道防火墙。在规则引擎之外添加干预方法，例如神经网络，将助力事前预警机制成长与完善。

第三，深度挖掘和应用数据的能力将是反欺诈竞争的重点。

反欺诈技术发展十分依赖数据和数据分析，但随着数据市场的不断规范，用户数据安全不断受到重视，如何在有限数据信息中，利用技术手段充分构建用户的信用安全网，将到手的数据进行高效利用，将越来越成为反欺诈领域的核心竞争力。

关于段念

段念

华夏信财副总裁兼花虾金融CEO

华中科技大学的工程硕士，资深互联网技术专家，在互联网领域有十多年的工作经验。曾就职于宜信宜人贷首席技术官并助力宜人贷成功上市，知名社交网站豆瓣工程副总裁，并曾在国内知名大型企业，如：Google、华为、乐元互动、OpenTV等公司承担技术团队的管理和新产品研发工作。