近日，由网贷之家、盈灿咨询联合撰写的《2017中国网络借贷行业蓝皮书》（以下简称“蓝皮书”）已经由清华大学出版社出版。

据了解，《2017中国网络借贷行业蓝皮书》已经是连续第五年出版，内容涵盖了网贷行业的所有重点领域，对当下网贷行业的发展现状进行了精准地描绘，并对网贷也未来的发展有着重要的指导意义。

当前，网络借贷的需求日益多元化和复杂化，网贷平台覆盖群体和数据维度越来越广，风控的成本和有效性面临挑战，这对平台风控模型的智能化和自动化提出了更高的要求。

针对于此，蓝皮书中用长达20余页的篇幅详述技术创新与赋能实体产业案例，最引人关注的当属智能风控模型。蓝皮书以借贷宝为例，深入分析其智能风控的奥秘。

据蓝皮书介绍，借贷宝的核心是“自风控”。在源头上，借贷宝平台上的借款或投资交易都基于“熟人”关系发生，投资人自行判断借款人的信用风险，并决定是否出借，熟人借贷帮助用户更了解借款方，建立了第一层风控。。

在此基础上，借贷宝为了有效控制借贷风险，提供人脸识别身份验证、大数据征信建模、智能反欺诈等智能风控服务，辅助投资人自主决策。

为了防范欺诈、盗刷的风险，借贷宝在用户准入上采用了多重身份验真机制，包括对手机号、实名认证、肖像认证和银行卡五要素等信息进行鉴权。其中肖像认证核心技术包含活体检测和人像对比两部分，该项认证使用到的人脸识别技术由借贷宝控股子公司Linkface提供，准确率达99.5%以上。据了解，自2015年10月至今，借贷宝没有发生过一起盗刷案件。

其次，在构建评估借款人信用状况方面，借贷宝依据外部数据、社交关系、平台履约能力等维度，建立独特的信用评分模型，对借款人进行综合评估，将其信用风险等级量化。在一定范围内，通过系统可判断90%的账户为高风险用户、低风险用户，另外10%为暂时难以明确区分的灰色用户群。

不仅如此，借贷宝还在社交网络上构建了实时用户行为监控系统——鹰眼监控系统，通过对用户的社群聚类分析，可以有效识别风险用户、团伙欺骗等，以防止身份冒用和盗刷行为。具体来说，借贷宝运用“社区发现算法Fast-unfolding”定位欺诈社区，根据用户提供的通讯录、使用设备信息构建用户关系网，计算两名用户之间的熟悉程度和关系距离，帮助定位高逾期风险群体、资金捐客的长链条，从而及时打断可能造成逾期及传播逾期的交易。同时，借贷宝运用IForest算法基于用户的欺诈相关特征进行异常检测，定位操作行为异常的用户，对其进行必要的鉴权。

凭借着独特的智能风控系统，借贷宝在过去的三年里实现实名注册用户数达到1.38亿人，累计撮合交易超过3600亿元，彰显了强大的技术实力。

伴随专项整治工作的即将进入尾声，各网贷平台都在紧锣密鼓的筹备备案工作。从蓝皮书来看，备案不是终点，对于平台来说只是进入网贷行业下半场竞争的一张“入场券”，未来的竞争将更加考验平台的核心实力。业内人士普遍认为，风控体系或将成为网贷平台护城河的关键一关。未来，谁能形成有效的智能风控体系，谁就将形成牢固的护城河，从而获得更大的市场空间。