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平安普惠聚焦“1050” 构筑千万小微蝶变路

2020-1-23 23:08| 发布者: CEO在线| 查看: 5177| 评论: 0|来自: 中华网

摘要: 小微企业素有国民经济发展的生力军之称。截至2018年末,我国共有小微型企业1783万家,占全部企业的比重为98 %;吸纳就业人员2.3亿,占全部企业就业人员的比重为79.4%;全年营业收入达到188万亿元,占全部企业全年营 ...

小微企业素有国民经济发展的生力军之称。截至2018年末,我国共有小微型企业1783万家,占全部企业的比重为98 %;吸纳就业人员2.3亿,占全部企业就业人员的比重为79.4%;全年营业收入达到188万亿元,占全部企业全年营业收入的68.2%。此外,小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面,均发挥着重要作用。

资金是推动企业发展的要素之一。长期以来,小微企业“三高三无”(高成本、高风险、高价格、无报表、无信评、无抵押物)的特点,令小微企业一直存在融资难、融资贵的问题,这是全球普遍性的难题。

2019年12月份召开的中央经济工作会议指出,要深化金融供给侧结构性改革,疏通货币政策传导机制,增加制造业中长期融资,更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。

平安普惠作为平安集团联营公司旗下的普惠信贷服务机构,专注于为原本不被金融机构信任的以“1050” (年收入在1000万以下,雇员在50人以下的小微企业、个体工商户)为主的小微群体提供在身边的普惠信贷服务,为小微企业发展“保驾护航”。

1月7号,山东全省多市普降大雪。通过走访3家平安普惠服务过的小微企业,聆听他们的故事,可以更深入地了解到平安普惠给予小微企业“在身边的普惠信贷服务”。

业务模式创新

——服务量身定制更贴心(T)

到达潍坊市的时候,天刚蒙蒙亮。潍坊市奎文区南下河市场车进车出,一派繁荣景象,刘广顺的冻品批发店就坐落于此。从1999年进入冻品行业开始,刘广顺目前已在潍坊拥有几处冻品仓库,同时向各大酒店供货。

“虽然看着生意不错,但其实利润并不多。”交谈一开始,刘广顺却首先诉起苦水。原来,冻品行业的产品品种众多,相应的市场竞争非常激烈,不时会有新商家加入“战场”。“烧烤、火锅、宴会等,每一类都会有相应的市场份额,新商户挤进来,客户分散了,我们这些‘老牌子’就会受到冲击。”刘广顺说。

大量的竞争摊薄了利润,要想持续发展,就必须抓住机会扩大市场。2019年上半年,冻品行业出现变动,刘广顺决定投入资金,抢占先机。但当时他大部分流动资金还未回收,一时拿不出钱。所以,他想到了向银行贷款。

“大部分银行的贷款期限太长,我只是暂时缺钱,一两个月后资金回流,我很快就能补上窟窿。”据刘广顺介绍,在咨询贷款的过程中,大部分银行贷款都有固定的年限,不能晚还也不能早还,否则都有违约金。“这么大一笔钱如果转不动,光搁在手里付利息,对我这种规模的店来说很吃力。”虽然咨询了很久,但习惯于精打细算的刘广顺始终不满意。

这时,平安普惠的工作人员了解到刘广顺的情况,主动上门推荐了公司的借款服务,并充分考虑了小微企业主对资金灵活性的需求。“根据小微企业主的自身情况与实际需求核定借款额度,以三年为一个周期,用钱的时候随时取用,这段时间支付利息;不用时归还本金,也就不必再支付利息了。”提起这次借款体验,刘广顺满脸都藏不住喜悦。平安普惠让小微企业主多了一个“小金库”,随借随还,大大方便了日常的经营。

据了解,刘广顺一次性从平安普惠贷入了53.8万元的资金,顺利扩大了企业规模,发展进一步向好。

服务体验创新

——诚信快速暖人心(T)

“我一直想把自己店名改为‘高厨扒鸡’,但这个品牌早被人注册了。就连‘高大厨’都没了。”下午刚一见面,高光林就拿自己的招牌开起玩笑。高光林人称“高厨”,曾是北京某酒店资深卤制品大厨,有20余年厨师工作经验。后来他辞职来到济南,创立了 “高厨德州扒鸡”店。发展到现在,高光林在济南已经有了8家扒鸡连锁店,并培养了一大批“高厨”的忠实顾客。

高光林

“之前在北京待的时间太长,对济南这边的口味不太了解,所以第一次创业失败了。”据高光林介绍,返乡后因对市场估计不足,卤味店很快倒闭。在济南边工作边考察了大约五年后,他才又重整旗鼓。“失败那段时间也算尝尽了人情冷暖吧,所以现在不管做生意,还是对待朋友和合作伙伴,我都求一个坦诚、放心。”高光林说。

高光林和平安普惠的结缘很有戏剧性。“有个客户特别喜欢吃我的卤味,算是我的‘忠实粉丝’。一来二去大家就熟了,而这个客户就是一名平安普惠的员工。”据高光林介绍,2016年,高光林需要开分店扩大生产,受困于手上流动资金不足,他开始向银行咨询贷款事项。“有时候贷款批下来需要好长时间,有时候明明都谈好了,签合同时候才发现还有一些附加条款。”因为一用钱就是急的,再加上贷款过程的不透明,让高光林总是觉得心烦意乱。一次偶然的机会,他和平安普惠的这位员工在闲聊中,第一次接触到了平安普惠的借款业务。

“首先是下款很快,基本上就是吃个饭喝个茶,钱就下来了。然后就是流程完全公开透明,不会搞一些附加条款。”了解到平安普惠的业务以后,高光林很快就从里面借出了近20万元。“我们做生意的不就讲究个诚信经营吗?能解决客户问题,让客户舒心比什么都重要,也能让我们更加信任平安普惠。”高光林说。

有了第一次的良好体验以后,高光林从此成了平安普惠的“忠实粉丝”,已经有过多次借款。

风险管理创新

——重塑小微信用体系(T)

刘含义是山东梁山人,他经营的济南麒麟斋食品有限公司是一家餐饮业批发公司,目前已经有了自己的厂房与食品加工体系。

刘含义

许是受家乡梁山好汉的文化熏陶,刘含义胸中自有豪气,不甘居于他人之下,所以自1999年起就开始创业历程。先后经历了修车铺、调料店、酒店等经营业态,直至现在的餐饮行业。期间几次起落,因为资金周转不灵,刘含义曾累积了一些负债,更没有可抵押的资产,这为他继续从银行贷款埋下了隐患。

2015年,刘含义急需扩大生产。在银行接连几次碰壁之后,平安普惠工作人员主动联系他,在经过实地调研结合线上风险评估之后,认为刘含义具有还款能力,最终帮助他办理了借款。

刘含义的遭遇并不是孤例。“三高三无”是小微企业主、个体工商户难以获得金融服务的主要原因。为解决这一问题,平安普惠通过小微生产经营等多个维度进行风险管理,将持牌征信机构掌握的数据和金融科技公司掌握的模型相结合,突破了以收入或不动产作为信用资质评估标准的传统模式,采用个人资产情况、商户经营、互联网行为等多维数据对不同人群进行风险画像,从而解决普惠金融人群的风险辨识难题,帮助小微客户更容易获得融资服务。

除了提高小微人群金融服务获得感,平安普惠把服务当做赋能消费者的途径,通过服务来建设、提高小微人群的金融能力,全面改善融资难。据了解,平安普惠的新增客户中60%在过去3年内没有从银行贷款,但通过平安普惠的服务后,两年后约有45%的客户自行获得了银行贷款。

除了业务模式、服务体验、风险管理的创新,平安普惠还在流程、科技上取得了突破。在业务流程中,平安普惠借助AI、移动互联等技术实现了7*24小时全线上、无纸化流程,为借款人提供高效的服务体验;此外,平安普惠通过信贷科技辅助人工,创新运用包括高准确率人脸识别技术、微表情、AI面审机器人、智能客服等技术,力图将效率更高、体验更好的小额信贷金融业务产品提供给广泛的普惠人群。

据了解,截至2019年11月底,平安普惠累计为超过1300万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务,三线及以下城市覆盖率超过90%。当前管理余额中,小微企业业务占比超过50%,其中小微客群90%为“1050”人群。

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