租房是个大市场。据互融云估算，我国当前约有1.5亿城镇租房人口，对应租金规模超过两万亿。与美国(31.2%)、日本(38.7%)、德国(55%)等国家相比，我国租房人口占比低，叠加房价走高、城镇化率提升、购房观念改变、购房年龄推迟等因素影响，租房人口占比将持续提升，租房市场空间广阔。

　　今天我们主要讲的租房分期属于消费金融细分领域，在互联网+房地产的创业版图中，有个行业的地位较为特殊，就是金融科技+长租模式，是一种一举三得创新场景金融模式。

　　公寓把房子租给租客，租客向金融公司申请租赁贷款，金融公司一次性把租金、押金支付给公寓，租客再按月偿还金融公司贷款。此模式是一举三得的多方收益商业模式。长租公寓通过引入第三方金融机构采取一次性“垫付”的方式实现了资金的“预先”回笼，可以利用这些资金去拓展新房源;对于租客来说，可以分散租金压力;金融机构也可借长租公寓这一场景方获客，增加贷款收入。

　　互融云消费信贷-房租分期平台是针对金融机构、长租公寓推出的房租分期平台，系统结合用户管理、公寓管理、征信认证、房租智能计算、快捷支付、在线签约等智能科技结合为一体的租房分期平台。系统以OCR识别、快捷支付、在线签约等科技手段增强用户使用体验、增加运营效率。

　　系统结合行业特性，制定了特殊的以租房周期和公寓性质为条件的特殊放款规则，有效的避开公寓骗贷风险、同时以分批次放款的方式加强行业特性的风控管理他条件。降低平台运营风险。灵活的退租流程与精准的退租费用计算确保平台高效、安全稳定的运营。

　　▲   商业模式

　　一、 系统不同的业务场景都有针对性的解决方案 —— 保证系统易用性和安全性

　　智能风控助力 房租分期业务

　　▲   贷前

　　1、个人信用风险评估：人行征信、实名认证、借款人信息详情、反欺诈验证。

　　2、结合风险策略和风控模型，设立风险预警机制，帮助平台降低风险。

　　3、依靠工作流设置多级审批机制，实现自动和人工审批。

　　▲   贷中

　　1、房租直接结算至公寓账户中，保证资金安全。

　　2、电子签章和合同套打模式，保障合同有效机制。

　　▲   贷后

　　1、可通过智能门锁、公寓了解房源状态

　　2、实现短信、电话、人工等多项催收机制

　　二、 业务痛点及解决方案

　　01.租客信用问题

　　仅凭客户自主提供的贷款进件资料是无法对客户的信用下最终的结论;所以，通过有效合理的方法获得客户的真实信用度是金融公司极为关注的。

　　▲   解决方案

　　租客在系统启动业务后，金融公司可通过不同的方式对客户进行信用度调查，调查方式包括：公寓线下调查、大数据征信调查等，通过一系列的风控手段过滤掉信用度低的客户。

　　分次放款/大数据征信

　　02.公寓占用资金

　　公寓利用此模式拥有流动资金，大肆扩张造成资金链紧张，极有跑路风险。

　　▲   解决方案

　　平台可根据公寓资产情况、征信情况等综合因素给公寓进行授信、最大金额、最大分期数、最大放款数等，控制公寓现金流达到风险可控范围。

　　公寓交租月份/企业授信

　　03.逾期客户处置问题

　　若客户没按约定时间支付还款本息，造成逾期不还、人车失踪等情况，金融公司针对不同情况希望能做出多样的处理方式，最终能使项目顺利结项。

　　▲   解决方案

　　系统内针对逾期不还客户设定了独力的管理模块，前期线上催收、代扣、线下催款等方式进行催款。后期可对租客智能门锁进行控制。

　　智能门锁/房源管控

　　互融云依托十余年金融科技研发经验助力企业做到穿透式风控，通过智能化运营+科技+金融的全方位技术手段，增强了房产租赁行业的竞争力，最大程度地分享到行业风口的利益。