如何通过快速部署实施数据驱动的智能催收模式，利用机器人介入等数字化手段大幅提升银行催收能力，降本增效的同时把控数据风险、合规催收，是很多银行关心的问题，也是百融云创智能催收解决方案提出的核心宗旨。

本文将以百融云创与某城商行的智能催收合作为切入点，讲述后疫情时代百融云创如何助力银行通过数字化手段应对挑战，并达到节省3/4人力成本，回款率跟人工催收相差不到5%，整体降本增效的良好效果。

该银行受疫情影响，催收人员配备不足且无智能化管理手段，导致催收效率极低，逾期案件的分配、每日数据报表都是通过人工操作，大量的案件通过管理外包公司的形式操作，严重影响行内贷后催收和管理的工作效率。

因此，行内急需通过与百融云创的合作，搭建私有化智能催收系统，全流程实行自动监控、全量质检，并通过多维度报表支撑业务数据、运营数据、绩效数据的展示与统计，辅助绩效考核、优化催收模型等。

入催客户智能分层，降低贷后不良率

疫情以来伴随着大环境的信用风险下调，坏账率持续增长，银行对催收业务的风险把控需求越来越大，贷后催收正在超更加精细化的方向发展，精准催收就必须对每个用户的风险等级进行逐一的量化，因此百融云创采用催收评分卡模型，对每个客户的基本信息、逾期时间、逾期金额进行初步风险程度划分，除预测风险程度外，还包括预测损失程度、响应可能性、还款可能性，从多个维度对客户进行分类。

贷后模型预测识别出“自愈”逾期客户，在早期逾期阶段暂时不催收此类客户，针对不同的逾期客户群配置不同的催收策略，实现催收灵活配置策略，节约催收成本，使得催收结果得到效率、效果的双效提升。

一体化智能催收系统，高效管理、高效催收

该银行痛点之一在于缺乏行内智能化系统，人工催收是使用委外催收公司的系统，与行内系统完全隔离，严重影响行内贷后催收的效率，也无法进行高效管理。

百融云创智能催收系统具有集成性，可将数据分案、智能外呼、人工拨打、智能质检、数据产品模块集成至同一系统，便于数据流转、统一管理。同时可实现多系统串联，智能催收系统可与客户相关系统(如ODS、贷款核算系统、预警系统等)的系统对接，建立科学有效的智能作业响应机制，实现智能作业的流程化管理。

百融云创部署在行内的催收系统，与行内数据系统打通，数据直接流转节省大量人工重复作业，同时通过不同维度进行用户权限（包括用户管理、机构管理、角色管理、用户管理、坐席管理等）的设置，满足行方精细化管理的需求。系统集合了智能催收、人工催收、质检及数据产品，使催收全流程更加顺畅。

系统“核心”决策树，真正实现释放人力

该银行痛点之二在于人工坐席资源缺乏，贷后逾期催收量却持续增加，每日有几万量级的用户需要进行催收，分案、外呼工作仅凭现有人力都难以支撑。

百融云创智能催收系统主打核心模块决策树，可在不同的分支节点配置不同的条件，通过各类型条件（包括但不限于变量、函数、比较、动作等类型条件）对数据进行分类。关联上传数据表格、回款数据表格等明细，满足自动分案外呼需求，直接流转至智能、人工、司法、委外、待分等案件池进行催收。上传数据可通过系统对接行内数据系统，进行自动流转，从而真正实现自动化分案催收。

百融云创为该银行根据不同产品、不同客群质量搭建了十余套策略，例如针对某产品逾期M2以内客户，区分不同渠道，配置不同外呼策略模板。

全量实时质检，保障催收安全、合规、可控

催收部门一直以来都是相对敏感的业务部门，疫情期间反催收联盟的兴起，更是加大了催收的舆情压力。稍有处理不当，就会因暴力催收等违规操作导致产生争议、诉讼、处罚，给银行造成信誉风险以及一些潜在不可控的损失。智能催收在助力达成行内催收降本增效的同时，还应当助力保障催收部门的安全合规。百融云创催收系统中质检模块，可进行海量录音的全量实时的质检，也可对过往录音进行批量质检，满足监管要求。

行内每日质检覆盖率不足10%，百融AI质检坐席每天质检500小时录音，相当于50倍人工的质检效率，极大降低质检成本。同时依据自研质检模型及识别模型，对通话过程中用户及坐席的情绪（包括语速快慢、敏感词汇等）进行监控，提取用户关键信息，丰富客户画像。通过实时质检有效规范人工坐席外呼话术、服务态度，日均违规差得率降低至原来的10%。

结语

长期以来，催收被认为是劳动密集型的业务部门，缺乏战略意义，无法敏捷行动，只关注事后KPI等。经历新冠疫情，是一次压力考验，也是一个转型契机。银行等金融机构或许应考虑将其催收部门转型为以AI主导的智能业务部门。在后疫情时代，这将会为金融机构带来深远的积极影响，可能远远超出催收这一个业务部门，给金融机构带来不可低估的长期效益。