百年未有之大变局,是中央对当前国际形势的重要判断。经济下行、逆全球化、新冠肺炎等桩桩件件,均令人应接不暇。

　　变局之下,消费金融行业也面临诸多挑战,钱少了、难借了、坏账多了。值得庆幸的是,挑战之下同样潜藏机遇,新客群、新技术、新场景层出不穷。如何更好地面对这场大变局,技术是一项重要变量,它决定了每家消费金融机构能否度过寒冬、笑傲未来。

　　经济下行,消费金融面临中局时刻

　　受经济下行压力影响,在新冠疫情之前,消费金融行业就已经放慢了步伐。中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》显示,从2017年到2019年,中国广义消费贷款余额从9.67万亿元增至13.91万亿元,尽管总额有所增长,但是增速却从38.13%降至15.92%。而受疫情影响导致的失业率上升、消费行为阻塞等,更令消费金融的发展遭遇挑战。

　　当前环境下,贷后风险不容忽视,因此消金机构对于放贷审核更加审慎。今年5月,中国人民银行行长易纲曾提醒,“由于不良贷款的风险暴露存在滞后性,加之疫情以来银行业对企业采取延期还本付息等政策,后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加与处置压力。”WIND数据显示,52家中资银行发布的2020年半年报中,有28家银行的不良贷款率上升,7家银行已超过2%。

　　另一方面,虽然消费支出下滑,但用户借款需求呈现更多样化的趋势,现有消费金融产品无法充分满足。

　　商务部曾在2018年预测,到2020年,中国消费金融渗透率约为25%,但与发达国家40%的渗透率相比仍存在一定差距。诸如小镇青年、中老年等群体,以及物流、医疗、公积金、税费等新兴领域存有大量用户的金融需求,现有金融服务尚未渗透彻底。

　　变中有机,消费金融下半场瞄准何方?

　　身处百年未有之大变局,面对复杂的国际环境与后疫情时代的现实需求,利用消费复苏经济、促进经济内循环已是政府明确释放的信号。2020年以来,监管接连批复了5块消费金融牌照,甚至在9月30日一天之内批复了2块,可谓是历史罕见情形。与此同时,国家鼓励各地发放上亿规模的消费券、在海南设立免税区、大力提倡“消费扶贫”等,种种政策都旨在拉动居民消费,通过消费带动实体经济的恢复发展。

　　消费兴,则消费金融兴。因此,消费金融机构仍需瞄准增量人群和增量市场,在变局中抓住机遇。

　　首先是人群的重新定位。目前最值得关注的增量人群便是初出茅庐的“00后”群体,国家统计局数据显示,2000年到2010年的出生人口数为1.46亿人次,目前第一批00后已经踏入大学、步入社会,是消费金融市场的新生力量。

　　与其他人群相比,00后天然熟悉互联网渠道,金融意识更加成熟。红杉中国《00后消费力调研报告》显示,00后已经形成独立的金钱支配意识,且59%的00后拥有付费习惯。腾讯的《00后研究报告》亦显示,43%的00后愿意为自己的兴趣投入较多时间和金钱,77%的00后容易为熟悉/喜欢的产品付费。经过互联网洗礼的00后群体在消费上显得更为成熟,这意味着传统的营销手段和渠道将会失效。未来十年中国消费金融格局如何,主要取决于各家机构对00后用户的争夺。

　　其次是消费金融场景的创新与产品升级。消费金融不仅仅是简单的放款动作,而是综合了场景挖掘、用户行为建模等分析能力,背后离不开金融科技的升级。

　　中国普惠金融研究院的一份报告指出,诸如医美、旅游、教育培训等场景往往更依赖线下门店,且线上化的难度较大,这就需要运用到传感器、人脸识别等物联网技术和设备,以实现线下场景与金融服务的无感知融合。

　　消费金融产品的升级过程,关键在于利用金融以外的多维数据来鉴别与读懂用户。兴业研究分析师孔祥认为,在消费金融行业竞争不断加剧的趋势下,依靠科技提升和掌握用户消费数据的能力,成为消费金融公司牢牢把控市场的重要变量。

　　无论是抓住增量人群还是增量市场,金融科技都是重中之重。小花科技是服务消金领域的实战派,多年来深耕消费金融领域,专注年轻优质客群线上消金业务,在产品设计、营销获客、风险管理、IT系统改造等方面实力突出。在技术应用日趋成熟的大环境下,小花科技将继续发挥科技创新实力,于百年未有之大变局的时代中携手各家金融机构,共同促进消费金融市场的发展与繁荣。