11月27日-28日，2020(第九届)中小银行发展高峰论坛在深圳成功举办。此次峰会以"双循环背景下 中小银行变革之道"为核心主题，由国家金融与发展实验室银行研究中心指导，《当代金融家》杂志社主办。金融监管部门领导、专家学者及全国60余家中小银行和科技公司高管等代表出席了会议。百融云创副总裁陈云凯受邀参加峰会，并发表了"数字化转型是金融机构发展趋势"的主题演讲。

　　百融云创副总裁 陈云凯

　　金融数字化转型提速

　　陈云凯表示，数字化转型是金融机构的发展趋势和必然选择。以一组百融云创内部数据为例，同比近两年春节前后三周的银行客群与非银客群的申请量发现，2020年春节前后，银行客群申请量受到疫情的冲击明显大于非银客群，期间申请量谷值较往年下沉幅度扩大15个百分点，同时节后恢复速度明显变慢，恢复程度较去年同期落后近50个百分点。非银客群申请受到疫情的冲击较小，下探幅度与恢复速度都与去年同期相仿。节后第一周由于疫情影响，以线上业务为主的非银客群恢复程度甚至好于去年同期。这意味着银行数字化提速迫在眉睫。

　　近年来，在个性化消费诉求的推动下，金融业务发生深刻变革，正在经历从"账户"为中心向"用户"为中心的转变过程。除此之外，日趋白热化的竞争、金融监管的变化、金融供给侧改革等多种因素都驱动着金融机构加快数字化转型。今年7月，被业内视为互联网贷款业务"基本法"的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》如期颁布，对金融线上信贷业务提出了更为严格的风险要求，构建全面风险管理体系是数字化转型的有力保障。

　　受多重因素影响，中小银行该如何进行转型，痛点、难点在哪里?对此，陈云凯认为，可归纳为转换、融合、重构、敏捷。百融云创是人工智能与大数据应用公司，与国内多家银行合作，帮助它们构建从贷款营销、反欺诈、贷前贷中贷后等方面的风控体系，包括相关的风险模型开发、测试、验证等。

　　陈云凯表示，数字化的核心是以数据、技术为驱动，建立在大数据和大数据处理技术基础之上的风控数字化、客户数字化和运营数字化。

　　具体来说，首先，风控数字化，要求丰富机构数据，特别是对人行征信的补充，如申请人非银信贷记录、网购消费等行为数据，以数据为基础，借助数据运营技术，实现贷前贷中贷后风控数字化，解放生产力。其次，客户数字化，需要以数据和技术为基础，在风险识别、需求识别、存量客户深耕、睡眠户激活等多个维度重塑客户经营和管理体系。再次，运营数字化，通过采集行为数据、纳入外部数据，以数据和技术为驱动，在获客场景、存量客户管理场景实现全面数字化营销和运营。

　　数字化转型助力C端金融业务

　　在服务C端金融业务中，百融云创经过多年研发，形成了人工智能在营销、风控、资产管理等领域的系统化应用，贯穿信贷全生命周期(获客、反欺诈、贷前、贷中、贷后)提供完备的产品和服务。

　　以某城商行为例，在其互联网贷款审批流程引用了百融云创贷前反欺诈和信用评分技术，将不符合贷款要求的客户拒之门外，有效降低了不良信贷的风险。

　　对于存量客户潜在风险，百融云创贷中监控预警系统根据强弱规则监控和评分监控，实时监控存量客户，自动将客户分成ABCD四个风险等级。而后，针对中高风险的客户，进行号码状态核查并进行统计，分为号码无异常、连续两日未接通、空号/停机暂停服务等情形后作出有效的预警动作，对可联状态的客户减免部分息费，促进客户提前还款;对不能联系的客户采用IVR/短信/提醒式机器人(13.84 +1.17%,诊股)，进行高频监控。对于低风险用户，百融云创贷中监控预警系统则自动转入低频监控处理，并根据客户授信额度使用情况采取提额措施或进行机构内其他产品交叉营销。

　　对于存量客户流失预警，百融云创贷中监控预警系统根据活跃客户和睡眠客户进行监测，对在本机构一般活跃，近期在其他机构非常活跃的客户进行预警，并根据百融大数据及时定位流失客户，采取促活方案，挽回流失客户;对睡眠客户自动识别出真睡眠客户和假睡眠客户。

　　百融云创通过前置策略-"风险侦测分+营销响应分"可精准识别目标客群：账单分期、现金分期。这改变了以往普通筛选带来的成单率低下的缺点。风控前置策略对风险客户提前剔除，对意向客户进行精准营销，有效控制风险的同时提高响应率，扩大收入规模，提升成单率。

　　在制定贷后催收策略时，可根据逾期客户分层制定差异化催收策略，提升整体催收效率，优化催收资源分配，降低催收成本。因此百融云创采用催收评分卡模型，对每个客户的基本信息、逾期时间、逾期金额进行初步风险程度划分，除预测风险程度外，还包括预测损失程度、响应可能性、还款可能性，从多个维度对客户进行分类。有针对性的催收策略可以帮助提早识别风险，将风险前置。贷后模型预测识别出"自愈"逾期客户，在早期逾期阶段暂时不催收此类客户，针对不同的逾期客户群配置不同的催收策略，实现催收灵活配置策略，节约催收成本，使得催收结果的效率、效果双提升。

　　数字化转型助力B端金融业务

　　面对B端，百融云创致力于产业金融技术中台，赋能产业端和资金端进行数字化转型。百融云创构建的"产业+科技+金融"供应链金融模式联系着产业场景和金融机构，提供风控服务和全平台业务适配。

　　面向交易场景，百融云创打造了产业金融中台解决方案，整合了产业链融资过程中的物流、商流、信息流、资金流，做到"千企千面";创新地把B+c智能风控体系应用贯穿到小微客户金融服务全生命周期始末、。

　　结合B端和C端的数据，百融云创通过技术实现了对用户的多维画像，有效解决了小微群体信息不对称问题。"B+C"完整风险画像，是百融云创运用大数据、人工智能等技术赋能金融风控的又一次创新。它的成功应用，打破了小微金融信息不对称难题，加速了供应链金融的使用和推广，助力产业供应链生态健康发展。

　　百融云创为某大型石化企业建立的供应链金融平台总体架构由：合规服务体系、大数据服务体系、企业信用体系、金融业务智能决策体系、供应链金融服务体系、平台运营服务体系七大体系组成，为企业实现大数据赋能、智能决策赋能、资产化赋能、平台赋能。

　　最后，陈云凯表示，未来，百融云创会持续升级自身技术和产品，以促进金融行业数字化转型助力惠普金融发展为己任，协助中小银行探索变革之道，让金融高效服务实体经济。