一年之计在于春,在开年的多场中央高级别会议上,拉动消费和内需都成为重点,被定为国家战略。在此背景下,消费金融也将迎来新的一轮红利期。但是,监管所期待的消费金融,并非泥沙俱下的逐利者,而是高质量发展的消费金融。因此,能抓住这一波红利的,必将是拥有扎实科技基础、长期合规发展、挖掘合适场景并且持续盈利的佼佼者。消费金融新一轮的红利期和分化期,正在逐步到来。

　　后疫情时代 ,内需与消费成为经济关键引擎

　　随着疫情在全球范围内的蔓延,中国成为2020年全球唯一正增长的主要经济体。在外需总体不振的大背景下,扩大内需、促进消费,已成为中央政府反复强调的稳经济方针。

　　在十四五规划纲要和2035远景目标纲要中,政府明确指出,要“深入实施扩大内需战略,增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键性作用。”可见,消费已经成为中国经济发展的主要引擎。中央经济工作会议更是明确阐述,“从长期来看,只有扩大内需、激发消费增长潜力、创造新需求,才能增强中国经济增长的稳定性和可持续性。”

　　重视内需和消费拥有扎实的数据支撑。国家统计局局长宁吉喆年初表示,从2011到2019年,中国平均消费率为53.4%,2020年尽管受到新冠肺炎疫情的冲击,但最终消费支出占GDP的比重仍然达到54.3%,为近年来的最高水平,消费仍然是经济稳定运行的压舱石。

　　如何拉动内需和促进消费,中央提出了非常明确的举措。

　　例如,中央财经委员会第九次会议就提出,“支持消费领域平台企业挖掘市场潜力,增加优质产品和服务供给。”2021年中央政府工作报告也提出,“建立扩大内需的有效制度,全面促进消费”。 而在近日召开的银保监会工作会议中也强调,“要持续促进扩大内需,需要银行业及金融机构为促进消费升级、提振内需增长保驾护航。”

　　作为与消费孪生的金融产品,消费金融为扩大内需、促进消费提供了重要支持。如果说内需和消费是中国经济的引擎,那么消费金融就是中国经济的润滑剂。在扩大内需和促进消费的大趋势下,消费金融是“十四五”期间甚至2035年前值得重视的行业,红利期远未结束。

　　寻找消费金融的黄金平衡点

　　虽然消费金融未来的发展潜力巨大,但行业内存在的问题也亟需解决,在过去十年里,无论是监管还是市场,都在寻找消费金融发展的黄金平衡点。对于监管而言,在发挥消费金融的有效作用时,避免被反噬也是底线。

　　中国人民银行在2月份发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出,“加快构建新发展格局,要注重需求侧管理,坚持扩大内需这个战略基点,激发国内消费潜力,但不宜依赖发展消费金融来扩大消费。”在收入不增长的情况下,单纯依赖消费金融拉动的消费和内需属于无根之木,消费金融的发展仍需要审慎的监管手段。

　　苏宁金融研究院另一份报告则指出,消费金融过去二十多年的发展走过了幼稚期和成长期,如今行业发展模式、产品和监管都已经走向成熟期,同时随着监管政策的完善,消费金融的负面影响也逐渐被消解。消费金融正在向利于消费者、企业、行业、经济发展等方面发展进步。

　　可见,监管真正警惕的不是消费金融本身,而是无序发展的消费金融。对于市场和监管而言,高质量的消费金融才是刚需。这意味着消费金融行业在发展中需要对用户适当授信和倡导健康消费理念,避免过分加杠杆、刺激共债,在促进消费和加大居民负债中需求平衡,寻找行业发展的黄金分割点。

　　因此,消费金融企业的风控能力、合规程度和业务拓展能力将面临较大考验。尽管消费金融迎来了红利期,但是分化趋势也将越发明显。

　　作为消费金融的行业老兵,小花钱包始终坚持合规发展,深耕场景消费,在营销获客、风险管理、IT系统改造等方面实力突出。 通过纯线上的大数据风控技术,小花钱包结合云计算和大数据模型,自主研发出RiskAI系统,能够大幅提升放款效率,实现消费金融和金融科技的深度融合。

　　在拉动内需、重视消费的行业背景下,小花钱包将继续以科技为驱动,提供更高质量、更多场景的消费金融服务,拓展金融服务的边界,鼓励理性消费,为行业的健康发展贡献力量。