​近日，瞭望智库与百融云创研究院共同发布了《智能化进入下半场——银行数字化转型白皮书(2022)》(下称《白皮书》)。

　　《白皮书》基于当前宏观经济形势及金融业高质量转型发展诉求，深度分析了当前我国银行业数字化转型的迫切性和重要性，并通过对云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、5G等技术在银行业的应用展开原理和效果分析，剖析银行业数字化转型下半场“开放与融合”的本质特征和核心痛点。

　　碳中和、碳达峰，金融监管，货币政策，资本市场，客户行为转变，同业竞争，人口老龄化，科技与数字化，等等。这是8个影响着我国银行业未来发展与竞争格局的变量。

　　《白皮书》认为，针对这种变化，银行要坚持开放与融合。

　　第一，从信息化向数字化升级，银行业一直在转型中前行。近十年来，数字化转型的主题已不仅局限于产品与运营的数字化，更重要的是将用户需求数字化，以此作为提供服务的决策基础，精准了解用户需求，为用户提供差异化服务的价值。

　　第二，业务数字化与数字业务化“双化协同”，银行“开放”格局已现。银行的数字化转型是一个整体目标，业务数字化与数字业务化，代表一个过程的两个阶段，像“DNA双螺旋”一样共同引导着银行数字化转型的进化方向。在数字业务化的推动下，银行的数字化转型将会迎来更为“开放”的阶段，未来“开放银行”的实践将会进一步加深。

　　开放的目的，是为大众提供更多、更优质的服务。例如，宁波银行的个人银行App 2022版就以“开放+”为重点进行了升级。一方面，引入饿了么外卖、猫眼电影、差旅出行、便民生活、商城、医疗、旅行、车主等各类常用场景，并针对出行、电影、车主等场景推出品牌周系列活动，方便用户生活;另一方面，还能为学校、医院、企事业单位等企业提供智能算薪、智慧办公、智能财务等服务，企业财务可以App上一键算薪，企业员工可以实现在App上查看工资单、考勤打卡、财务报销等多项功能。此外，宁波银行还上线了“财富开放平台”，与头部资管机构合作提供专业的产品和服务，用户可以在该平台上获得更优质的产品服务和资讯信息。

　　第三，从数字化转型到数字生态建设，行业“融合”趋势渐成。未来5-10年，数字化转型的主题将进一步转换与深化，银行与合作伙伴将展现出更广泛、强合作、更深入的融合趋势。

　　一方面，银行需更加开放，借助隐私计算技术，在确保数据安全的基础上与合作方共享数据应用模型成果，并提供更多的服务接口，实现开放性调用并深化融合。另一方面，场景化金融服务将变得更加重要，场景与金融的融合将成趋势。

　　例如，长期以来受农村地区地理位置、人口密度、互联网发展水平等因素限制，农村缴费市场金融服务欠缺，一些乡村居民仍需前往供电局、供水站、社保所等地进行缴费。为解决这一缴费难题，邮储银行推出了开放式缴费平台，覆盖公共事业、非税社保、教育、医疗、交通等九大领域，将该平台线上渠道与邮政集团的网点、电商平台及社会合作站点相结合，通过充值写卡一体化、专属账单扫码、自取或EMS寄送缴费发票等方式，让百姓足不出户就能完成缴费。