本报/网讯03月16日，由京北金融联合搜狐互联网金融频道、搜狐支付等多家互联网金融领域权威机构策划、发起的“互联网中国行——走进中国P2P”，走进了P2P领域的精英平台——人人聚财。本次走访由京北金融总裁罗明雄带队，调研团队分别与人人聚财创始合伙人兼总裁许建文、创始合伙人黄芳、运营部总监刘鑫及品牌部总监何静等核心部门的负责人就产品创新、技术开发、风险控制、市场推广、风险防范、团队构建等多方面内容进行深入的探讨。通过交流，我们了解到，凭借先行者优势和独特的商业模式，人人聚财在竞争激烈的网贷市场中取得一席之地，为投资者和借款人搭建一个安全、高效、稳健、专业的信息平台，致力于民间金融阳光化。不久之前，北京师范大学经济与工商管理学院财经素养教育研究中心发布的《中国P2P百强榜》中，人人聚财名列第二位。

    人人聚财于2011年10月11日正式上线，如今已走过三个年头，是由深圳市人人聚财金融信息服务有限公司运营的互助型借贷平台。其注册资金5000万元人民币，总部位于深圳市福田区CBD。人人聚财作为互联网金融的倡导者和引领者，为中小企业提供低成本融资服务的同时也为公众提供低风险、高回报、多样化的理财产品。人人聚财以“让上班族先富起来！让小微企业融资不再难！”为使命，专注于做金融服务中介平台，为中国民间金融阳光化贡献自己的力量，截至2015年3月，注册用户数已超过457万，位居行业前茅。人人聚财的愿景是：中国民间金融阳光化的倡导者和整合者，构建起互联网、金融、信息相融合的完整体系。下图为人人聚财的运作模式。

    图1  人人聚财运作模式

    通过深圳市人人聚财金融信息服务有限公司的推荐，投资人可以将手中的富余资金出借给由担保公司、小额贷款公司等担保的、信用良好的小微企业，并获得利息回报，满足投资者足不出户实现财富增长的需求。在资金需方方面，借款者可通过在平台发布借款信息来招标获取所需资金。

    运营部负责人刘鑫向我们介绍，人人聚财的产品主要有三种：定投宝、散标理财项目和赎回项目。其中，定投宝是投向人人聚财网上拥有100%本息担保的借款项目的理财产品。现阶段分为1个月、3个月、6个月及12个月四种期限模式。定投宝有四大优势：第一，无需抢标，系统自动复投，资金闲置率低；第二，拥有收益保障，预期年化收益7%～13%；第三，免利息管理费；第四，合作机构进行担保，为投资人提供100%本金保障。截止到2015年2月28日，已有86073人加入定投宝，累计总金额达974114000元，已为投资人赚取22539056.4元。

    散标理财项目是由人人聚财平台提供机构担保、抵押类项目等多类产品，用户根据审核后的信息，自选合适的理财项目，构建符合个人意愿的投资组合。散标理财项目的年化利率区间为10%～14%，期限比较灵活，1～24月皆有，并且实行100%全额本息保障。1元起购，可小额多笔购买，分散风险。截止到2015年2月28日，共有728254人次加入散标理财项目，完成146926.52万元投资额。

    赎回项目是平台二级市场上投资人之间自由交易的产品。投资人有资金周转需求时，可以将自己在平台上的一笔或多笔债权挂售，其他投资人可以根据期限、收益选择购买。投资赎回项目除了同样享有100%全额本息保障外，还有两个显著特点：一是赎回项目按照剩余期限计息，但收益率不变，同样的期限下可以获得相对更高的收益；二是投资者可以寻找折价债权，获得更多的折让收益。截止到2015年2月28日，共有581202人次加入赎回项目，完成98396098.54元投资额。

    “人人聚财”开创了P2P网贷3.0模式。业务采用线上、线下相结合的方式，为借款方提供融资供求信息的登记、信用评级、撮合、法律和IT等服务。线上是指出借人和借款人通过互联网提交资金供求信息，并在互联网上进行撮合；线下是指通过线下对借款端进行贷前调查、贷后跟踪，同时第三方担保公司为其提供担保。

    通过与总裁许建文的交流，我们了解到，人人聚财对于项目的选择有自己独特的要求：专注于有抵押或有担保的领域，以期降低项目风险（如图2所示）。

    图2 人人聚财参与的主要市场

    风控方面，人人聚财的风控目前分为两部分，公司自有风控部门和外部风控，二者相互协助，共同运作。相应地，人人聚财会对借款人的核查分为两部分，一部分是由外部风控，即合作担保机构提供的实地考察、资料审核、背景调查、还款能力调查、抵押办理等，另一部分是人人聚财自有的风控体系进行的二次严格把关。这样，经过“实地考察-资料审核-背景调查-还款能力评估-抵押办理-二次核查”这六道防线，使投资安全“固若金汤”。

    针对现在平台跑路多，资金池严重的现象，人人聚财风控部负责人黄芳向我们介绍到，资金的第三方托管是防范资金池和平台跑路的有效途径。目前，人人聚财已经与腾讯旗下第三方支付接口财付通合作，开设了专款专用的投资资金托管账户，从而实现与人人聚财自有资金账户的完全隔离。

    为了保护用户的数据安全，人人聚财安装了独立的网站服务器和更具安全优势的Linux操作系统。专人维护、定期安检升级，配以先进的软硬件防火墙设备，确保网站被攻击几率最低，有效防止来自外部的安全威胁。

    此外，我们还了解到，人人聚财通过提供健全的善后措施，完善客户权益保护。一方面，投资人与借款人签订的借贷合同在任何情况下（签订期限内）均有效，并受法律保护；另一方面，借款发生逾期后，人人聚财将会同专业的律师团队和遍及全国的催收机构合作，保证借贷合同的完整执行。

    随后，人事部主管向我们介绍了人人聚财的组织架构和核心团队情况。人才是公司的核心竞争力，目前人人聚财拥有100多员工，平均年龄不到30岁。公司下设运营部、技术部、对外合作部、媒体部、财务、人事、行政等几大部门。我们了解到，人人聚财用细节构建公司文化，贴心对待每一位员工，完成目标的奖励、节假日及补贴、每月的团队建设费、年度体检、公司旅游、内部活动、下午茶、培训、谈心、公司图书角……无不凝结着公司对每一位员工的人文关怀。提到招聘原则，人事部门负责人告诉我们责任心和心态，正直与否是人人聚财最看重的。

    经过一天的探讨与交流，京北金融的研究团队圆满完成了人人聚财的走访活动。作为中国P2P项目的第十站，未来，我们将继续深入多家P2P网贷企业，多维度、全方位的剖析各企业的经营发展模式，完成《P2P网贷》、《P2P网贷风云50人》等书籍及“网络P2P”视频节目等系列专业传播内容，全面展现中国P2P网贷领域的现状，普及互联网金融的基础知识，促进互联网金融领域的健康发展。