紧随互金时代改革步伐，科技力量有效管控平台

　　随着2016年的合规整改浪潮，在市场和政策的双重作用下，互联网金融行业洗牌加速，停业转型成了小平台较好的出路。互联网金融将向垂直化、细分化、移动化、大数据化等方向发展。

　　以P2P行业为例，相关数据显示，截至2016年11月30日，能够检测到的P2P借贷平台共4,800家，其中正常运营的仅有1,613家(占到33.6%的比例)，环比下降3.9%。2016年4月互金专项整治活动开幕以来，新上线平台持续减少，11月仅上线2家平台，而转型及问题平台数量持续维持高位，整个行业都处在迅速的“瘦身”过程中。无论是国家层面的监管条例，还是市场上的风控监管与技术能力，企业都应拥护金融监管体制改革，努力顺应金融市场发展，积极提出创新应对策略。

　　2017年在监管政策趋紧，经济大环境欠佳、风险资本收缩的背景下，移动互联网流量价格暴涨，红利期接近结束，以场景为驱动的金融科技类公司正在陷入一场残酷的流量保卫战，运用科技手段进行风险控制和流量管理依旧是平台管控最重要的一环。

　　3.0裂变时代已经开始，平台以用户为重心

　　另一方面，互联网金融投资者经过16年市场教育后会更加理性，不再盲目追求高收益率，而是全面评估企业综合实力，尤其是合规性问题。只有在备案管理、银行存管、信息披露、借款限额等各方面达到合规门槛的平台才能赢得更多投资者的青睐。

　　越来越多的金融科技企业已经完成了前期的数据积累以及金融与科技的初步磨合，下一步就是拓展应用的深度和广度。科技的应用也逐渐渗透到资产的获取、风控、贷后管理等全流程，金融科技能力将成为新金融企业最核心的竞争力。

　　随着市场监管的到来，不良的互联网金融运营平台加速退出，行业逐渐进入正轨。类似通金所已经实现企业内部统筹业务、管理、科技、统计等方面的人才与资源建立，完善的管理体制和激励机制，统一对“大数据”进行“大分析”，在不断提高安全性的基础上，进行一对一的专属服务。只有利用大数据进行决策，将金融活动转化为智能数据处理活动，降低人为因素的干扰，才能提高风险评估、分析和预警能力，从而让投资者更放心。

　　金融与互联网融合，前进路上不忘初心

　　虽然金融与互联网的融合有较强的内在逻辑与广阔前景，但两者迥然相异的基因使得融合过程注定是艰难的。金融追求保守稳健，互联网崇尚高效奔放，两者融合的过程不仅仅是金融简单地加载互联网技术，而是互联网逻辑与金融逻辑相互契合、互联网精神与金融精神相互激发、两者取长补短的过程。在这个过程中，传统金融的部分观念要更新，互联网的部分逻辑也要妥协，否则无法发挥出互联网金融的最大效用，甚至重蹈行业乱象覆辙。金融和互联网未来融合的发展方向，可着眼于以下四点：

　　(一)以客户为中心，长尾客户为重点

　　一直以来，传统金融机构的业务开展一直围绕产品进行。而在互联网时代，客户的信息反馈和参与成本持续降低，信息不对称得以有效缓解，使得客户主权时代真正到来。互联网金融企业应充分发挥内部机制灵活的优越性，将互联网思维中“一切以客户为中心，注重客户极致体验”的服务理念发扬光大，打造更为坚实的客户基础。

　　与传统金融相比，互联网金融的优势在于利用新技术降低金融的运行成本，触达了之前传统金融无法触及的客群，故应与传统金融错位竞争，以长尾客户为主要服务对象。互联网金融低成本、平台化、简单化的运营模式适合满足长尾客群基础性的金融需求，对于中高端客户复杂的、专业化、个性化的定制服务，可作为未来互联网金融机构的服务方向。

　　(二)风险管理仍是核心

　　金融在与互联网融合的过程中，其履行一定金融职能的本质未变，风险管理仍是企业经营成败之本。作为金融与互联网跨界运行的互联网金融企业，其在一方面促成了技术的快速迭代，但也可能造成为了追求速度和效率而牺牲业务的安全稳健性。因此，在面对金融业务时，互联网“一味求快，快速迭代”的思维应有所妥协，让位于金融“以风险管理为核心”的理念，让风险管理贯穿业务流程和产品生命线的始终。

　　在风险管理的实践当中，互联网金融可以发挥跨界优势，将金融技术与互联网技术有机的融合。一方面，在资产端运用传统金融成熟的风控技术，通过建立信用评级模型对交易对手及产品进行风险评级，结果用于资产准入、投后预警、信息披露、风险定价等;另一方面，在资金端运用以大数据、云技术、机器学习等互联网新技术，对投资者客观实力进行评估，结合问卷调查了解投资者的风险偏好，实现对投资者的风险承受能力的准确定位，从而实现“将合适的产品卖给合适的人”，达到资产与资金的精准匹配。

　　(三)以技术为驱动手段

　　随着移动互联网，大数据、云计算、人工智能等新技术的开发运用，金融可持续发展之路变得更加明朗：通过移动互联技术的实现，金融能更快速地触达更多客户，业务操作更便捷、成本更低，同时也带来数据的多元化和爆炸式增长;利用大数据可对风险控制技术进行创新性改造，实现对风险定价、信用评估全流程管理，也可用于CRM精准营销、行业信息获取和运营指标监控等;云服务可以做到动态调配计算资源，共享网络服务模式，为大数据挖掘提供良好的计算环境和基础能力;人工智能则在互联网理财领域实现智能投顾方面有着较高的实践性。

　　(四)以盈利为最终目标

　　盈利是任何企业发展的定海神针和最终目标，投资者对企业价值的评估最终还是需要盈利状况来做修正。互联网金融企业的产品有着充足的获利机会，应多多挖掘，将流量转变为实实在在的利润，建立可持续发展的商业模式。

　　金融与互联网等新技术的相互融合在世界上属于崭新的课题，其他国家没有成熟的经验可供参考，各国都在探索中发展。凭借开拓创新、勇于实践的精神，国内从业者已将中国互联网金融推向了世界的领跑位置，使年轻的中国金融业实现弯道超车成为可能。前期行业存在的一些问题和杂音不能成为我们停滞不前的理由。我们需要继续对金融与互联网融合的发展路径、增长方式和竞争战略进行有益的探索，鼓励必要创新，尊重市场规则;同时鉴于金融行业特殊性，我们必须坚守正直的价值观，在前进的道路上不忘初心，勿忘两者融合是为了向大众提供更好的服务，让人们的生活更美好。在全体从业者的努力和监管部门的指引下，金融与互联网科技的融合必将迎来更美的春天。