融资难、融资贵一直是小微企业和个体户面临的长期困境。今年2月初，清华大学经管学院中国金融研究中心等机构制作的中国社会融资成本指数调查显示，目前企业社会融资中银行贷款占比为54.84%，而小贷公司和互联网金融(网贷)占比分别仅为0.87%、1.10%。

　　“这说明两点：金融市场存在结构性失衡，小微企业、个体户群体从传统金融机构很难获得贷款;而网贷等互金企业作为传统金融的补充，在拓展小微客群上还有很大的发展空间。”知名P2P车贷平台人人聚财的创始人兼CEO许建文说。

　　“为什么传统金融机构获取小微个体客户的能力和意愿很弱?要从投入产出比来看。”许建文分析，服务对象小额分散，意味着获客成本和风险成本高，做大额业务一笔1个亿，只需投入两三个人，而小额分散，需要大量人力，因此只有在这两个成本端取得优势，才能在小微个体业务上持续经营。而互金企业、网贷平台的优势正是通过互联网和技术创新降低企业服务小微的成本，进而降低借款人的综合成本。

　　许建文认为，以车贷为代表的互联网金融，是我国金融业重要的供给侧改革，如今已是我国普惠金融的重要推动力。

　　许建文介绍，车贷主要服务个体户、小微企业主等自雇群体，他们以车为抵押获取平均10万以内的借款，多数用于开店、进货、购置设备等经营周转，属于个人经营类贷款。另一方面，由于2016年后网贷限额令的要求，许多平台纷纷进军车贷领域。

　　据三方机构不完全统计，2017年底，业内至少有241家网贷平台以车贷为主要业务，占正常运营平台数量的15.7%。

　　“车贷风口大约三四年前开始，起步比较早;像人人聚财等少数经营时间长的头部平台已经完成了业务流程标准化，并对风险点处置积累了相当经验，整体模式已经成熟。”许建文说，车贷要进一步业务下沉，继续挖掘客户的借款需求，开展金融产品创新。

　　“借款人的需求主要围绕审批额度、放款时效、还款方式、贷款利息等方面。”人人聚财创始人兼CEO许建文认为，这方面车贷还有很大提升空间，比如放款时效可以缩短到1小时以内，未来可以针对不同资信特征人群推出更多短时效放款产品。

　　特别是，人人聚财已经率先从典当车贷到授信车贷转变，通过完善个人信用数据和客户职业、行业特征等， 对资质好、还款表现佳的存量客户实行分级评估，覆盖客户灵活、差异化的资金需求。

　　人人聚财创始人兼CEO许建文总结，车贷竞争激烈，要继续提升车贷科技含量才能把运营成本降下来，从而能覆盖更多的小微个体借款人，为他们提供更多便利和实惠。