金融科技作为以互联网技术驱动的金融创新，正不断影响着金融服务的效率和金融市场的格局。金融与科技在产品、效率、功能等层面的融合，在促进金融体系升级、提升金融服务效率等方面具有突出优势。尤其是推广普惠金融、降低融资成本、服务长尾客群等传统金融短板领域，近年来，金融科技更是做出了很多具有社会意义的尝试，作为金融体系中的补充力量，延展了金融服务的外延。

但与此同时，金融科技的加速创新也揭示出了一系列问题，带来了诸多新挑战。近日，积木盒子CEO谢群接受中国产经信息网记者采访时，围绕金融科技发展中面临的问题、金融创新边界，以及发展思路等问题进行了分享。谢群认为，作为传统金融的有效补充，金融科技企业需要有仰望星空的创新勇气，但不能忽略行业定位，也必须具备脚踏实地的做事能力。

积木盒子CEO谢群 

从发展历程来看，金融科技在中国从萌芽到发展壮大，其实不过短短几年的时间。得益于我国庞大互联网使用人群、较低的线上支付成本，以及旺盛的金融需求，我国金融科技实现了高歌猛进的发展。虽然大有弯道超越欧美的趋势，但金融科技的实质还是金融，相对于欧美发展了几十、上百年的成熟金融体系，我国在金融领域的基础建设及信用环境相对薄弱，也给金融科技后程发力带来了一定阻力。

“以积木盒子所在的P2P网贷行业来说，我们还不能与传统金融的征信体系进行直通，这在一定程度上增加了网贷行业的风险，比如一些失信借款人认为网贷上不了‘征信’，就恶意拖欠借款。”谢群表示，虽然新金融行业也建立了一些信用共享机制，推高了借款人的失信成本，但距离完全打通社会信用数据，还存在一定距离，需要行业参与者及国家监管层面的共同持之以恒的努力。

过去几年里，金融科技在技术、风控和产品方面的创新层出不穷，很大程度上优化了借贷两端的服务和体验。但谢群结合其多年传统金融和新金融的经验，认为金融创新本质上只存在两个维度，一种是形式创新，一种实质创新。

形式创新会派生出多种多样的服务形式，但很难触及金融的本质；而实质创新则是从资产、风险、效率、信息穿透等金融核心要素进行优化，更容易形成壁垒。“如果市场过度追逐形式创新，便会产生泡沫。所以从积木盒子的角度，我们认为还是应该多做实质创新，从资产、客户、技术，三个层面去做积淀，形成自己的壁垒。”

随着我国金融科技行业的日益壮大，金融科技企业都不断在研发上加码，智能化、数据化、定量化的小额信贷技术在中国得到快速发展。一方面，这类技术使得多维交叉检验成为小额信贷业界最为“时髦”的方式，众多优秀的金融科技机构都已经构建起一套更适用于小额信贷业务的高效风控措施；但另一方面，市场对于新技术、新概念、新风口的过分追捧，也在一定程度上吹大了行业泡沫，比如打政策的擦边球，业务落地性和下沉性差，忽视风险控制和流动性管理等等。

谢群分析称，从业务结构来看，金融科技是一种技术手段，并不等同于产品，更不等于市场，因此从业者谈金融科技还是应该结合具体的业务实践及风控技术，将创新技术用到实处。以小微信贷领域的情况来说，很多三四线城镇和农村，存在着数以万计的小微企业、个体工商户和农民，他们有着合理且旺盛的融资需求，但长期处于融资短缺的困境中。这一客群中有大量“信用白户”，本身缺少征信数据，生意非标程度很高，互联网行为不活跃，不具备有效的抵押物，但却是政策扶植的重点、新金融行业的核心定位客群。服务这一客群时，倘若再空谈“技术”其实是很苍白的，新金融机构必须拥有“弯下腰，弄脏手”的行动，用一些“不太酷”的方式挖掘整理数据、实地尽调和管理风险，才能将“普惠”落到最亟需的地方。

换句话说，金融科技企业希望可持续的发展，不仅需要有仰望星空的创新勇气，也要有脚踏实地的做事能力。