面对网贷合规备案和市场竞争的双重压力，网贷行业洗牌正在加速进行，具备哪些特质的平台有可能最终胜出？

在知名P2P车贷平台人人聚财创始人兼CEO许建文看来，各项合规难点已成为一道道关卡，拦住了大批平台，能成功闯过合规的平台或只有200家左右，而车贷以其小额分散、有抵押保障的优势始终是网贷业务类型的主要流派，随着行业洗牌加剧，明年车贷资产稀缺性将更为明显。

据了解，人人聚财创建于2011年，以车贷为主营业务，目前占比100%。截至2018年11月，人人聚财累计撮合交易额296亿元，注册用户590万人，服务超过30万借款用户。

对于网贷明年的趋势，许建文表示，今年8月网贷合规备案的重启，随着合规检查的快速推进，网贷正走上良性发展轨道，行业信心逐渐恢复。

“主流平台、规模化的头部平台，均在一边抢先合规，一边提升运营管理能力。”许建文说。

许建文介绍，在合规方面，人人聚财经历两年整改，一直做合规的“抢跑者”。在经营方面，聚财从去年开始，已经大力完善车贷大数据风控、提升精细化运营、加强贷后管理。

在车贷领域，风控模式牵动着整个业务流程。“面对行业升级，有动力和有资源去改造提升的，只会是规模化的头部平台。”许建文表示，风控方面人人聚财通过科技赋能完善车贷数据化风控模型。在欺诈检测、自动化审批、贷后风险分级与自动化管理方面Fintech化，逐步从重贷后催收向重“人车并重”的抵押+授信模式转变。

正是由于人人聚从在车贷风控模式的创新实践，2016年至今人人聚财在车贷资产获取和评估，到风险控制环节，都开拓出创造性、系统化的运营管理方式，经过业务流程高度科技化，减少成本，并通过交易数据和客户信息不断反哺产品创新和运营优化，大大提升了业务流程质量和效率。

“互金的本质是金融，而金融的本质是风险。”许建文说，网贷的根基在于优质资产的挖掘，离开资产与风控谈增长，往往沦为空中楼阁，而只有资产头部才能最终跑赢市场。目前上市的互金平台为例，无一不是信贷、分期消费、汽车消费金融、信用卡代偿等细分资产领域的领头羊。

对于车贷这个类型，许建文分析，车贷借款小额分散，十分符合网贷的定位，又有抵押物保障，因此受到网贷平台追捧。现在行业洗牌加剧，小平台退出后业务被头部平台分食。此外，几家头部车贷平台模式和流程相对完整和成熟，更能扛住行业波动。因此现在前三家P2P车贷平台成交占到行业近7成。

对于出借人，许建文预测，后合规时代，可以预见资金将重新涌入P2P行业，随着资金成本的下降，网贷利率也将继续下降。许建文建议，在网贷备案落地前，行业波动期，建议采取保守策略，只投熟悉的平台，锁定细分领域排名前三的头部平台较高收益也是合理选择。