在银行业，一直流传着这么一句话，“银行只会在你能证明自己不缺钱的时候借钱给你”。这句话形象生动地讲出中国小微企业贷款时所面临的困境。

　　长期以来，以银行为代表的传统金融机构，主要服务国有企业和大中型民营企业，在面对分布分散、需求复杂的小微企业时，一方面缺乏风控建模的数据支撑，另一方面，因为缺乏抵押物、生命周期短、经营情况不稳定、服务成本高等现状，囿于投入产出的“性价比”，小微企业只能成为传统融资服务机构的“次级客户”。

　　2018年，央行行长易纲曾对外披露，截至2017年末，中国小微企业约2800万户，个体工商约6200万户，中小微企业占全部市场主体比重超过90%，贡献了全国60%以上的GDP和50%以上的税收。与之相对应的却是，现在我国小微企业的贷款覆盖率仅25%，仍然有大量的资金需求无法被满足。

　　“大众创业，万众创新”浪潮汹涌澎湃，小微企业是其中支撑起中国经济最基础但也是最广泛的底层力量，是中国商业的毛细血管，他们脆弱，他们努力，他们不可或缺。只是，小微企业如何才能走出融资困境?

　　今年社科院国家金融与发展实验室发布的《中国普惠金融创新报告(2019)》认为，得益于金融科技创新的加速，中国普惠金融生态体系正日益发展和完善，正形成全新的服务模式。《报告》中提出了一种全新的、基于金融科技的“普惠信贷聚合模式”，为解决小微企业融资难带来希望。《报告》案例显示，普惠信贷服务平台平安普惠率先实践了这种普惠金融业务模式。

　　平安普惠的“聚合模式”究竟能为小微企业提供怎样的帮助?为此我们来到重庆走访了三位创业者一探究竟。

　　邹昌铖：普惠金融解决“中年危机”

　　作为重庆大渡口区曾经最辉煌的企业，重庆钢铁一度是许多人理想的工作单位，邹昌铖是土生土长的本地人，选择大学时家人就有针对性的让他读了重庆钢铁下属的技校，毕业后分配进重钢工作。用邹昌铖的话讲，在重钢的工作还是比较“安逸”，他干的是管理职位，工作并不繁重，直到2015年生活出现了转折。

　　2014年，重庆钢铁搬离大渡口，迁至长寿区，邹昌铖一周只能回家一次。彼时，他已经有了孩子，长期以往，他觉得这样的工作不利于陪伴孩子成长，于是在到长寿工作一年后，2015年邹昌铖辞掉“铁饭碗”，回到大渡口创业。

　　靠着工作多年积攒的积蓄，邹昌铖和朋友凑了20多万，开了一家电视专卖店。第一次创业起步还算顺利，每个月能有七八千分红，生意好时一个月上万。

　　市场风云变幻，随着苏宁等大型综合电器商城崛起，加之电商冲击，邹昌铖的生意开始遇到瓶颈，尤其到了2017年下半年，生意每况愈下，终于在2018年6月份关门停业。

　　2018年，邹昌铖30岁，三十而立，作为家里的顶梁柱，他不能停下脚步。经过多方考察，他决定转战餐饮生意，正好自己的一个哥哥会炒制火锅底料，于是打算和哥哥一起开家火锅店，可是启动资金却让他犯难。

　　彼时，家中正在装修房子，邹昌铖捉襟见肘。困顿之际，朋友给他推荐了平安普惠，并介绍平安普惠的借款产品为小微定制，放款速度快，6个月后提前还款还没有手续费。在此之前，邹昌铖从没有接触过普惠金融，因为觉得平安是大品牌，“不会有后顾之忧”，于是2019年2月份向平安普惠提交了信用贷的申请。

　　令邹昌铖没想到的是，借款可以如此便捷，整个过程由平安普惠工作人员指导，邹昌铖自己只是在线提交必须的资料，并不费事。更令邹昌铖吃惊的还是放款的速度，就在他提交完资料后的第二天，9.5万元借款便批了下来。

　　拿到借款后，邹昌铖迅速盘下一家火锅店，3月初开门迎客，生意现在红红火火。在尝到普惠金融的甜头之后，邹昌铖还把平安普惠推荐给了之前电器专卖店的合伙人，对方也很顺利地拿到借款，并且开了一家串串店。邹昌铖很庆幸，能够通过平安普惠及时处理好事业与家庭的“中年危机”。

　　(邹昌铖)

　　刘世坤：还得清借贷款，还不尽人情债

　　刘世坤今年28岁，重庆奉节人，尽管年龄不大，但却有着远超同龄人的社会阅历。2013年大学毕业后，刘世坤进入社会摸爬滚打，他是个不安分的人，在联通上过班，卖过二手房，卖过快消品，做过网络推广，做过线下APP推广，还做过健身房销售。正是这些丰富的经历，让他眼界大开，为后来创业打下基础。

　　2016年，刘世坤和几个朋友一起聚餐，闲谈之际提出一起创业开个健身房的想法，几个人一拍即合。经过考察评估，健身房启动资金要260万左右，刘世坤个人需要出资55万。当时他并没有什么积蓄，尝试过找银行贷款，但是银行审批流程复杂、需要材料众多，他申请20万，历经漫长等待后被回复只批下8万，于是便不了了之，回家找亲戚朋友筹款。

　　四处求人总算凑齐投资款，2016年健身房顺利开业。由于几个合伙人分工明确，共同努力，健身房生意稳步增长。然而，没过几个月，之前借款7万的一个亲戚给刘世坤父亲打电话，以买房为由催着他一周内必须还钱。当时生意刚刚起步，刘世坤无钱可还，只得回家挨户借钱去还这笔借款。这件事给刘世坤很大触动，让他明白找身边人借钱是一件“麻烦事”。而后发生的事情更印证了他的判断，有些借钱给他的人，开始自以为理所应当地找刘世坤帮忙办事，搞得他不胜其烦，刘世坤当时觉得“人情债比贷款利息更难还”。

　　2018年，原本生意风生水起的健身房突然遭受不正当竞争，在他们店对面新开了一家健身房，对方凭借实力雄厚大打价格战，刘世坤他们招架不住，无奈关店，所幸投资已经收回成本。

　　第一次创业结束后，刘世坤迅速开始考察下一个创业项目，最终决定开网咖，这也是他兴趣所在。经过一番筛选，刘世坤选定重庆九龙坡蟠龙一家店址，和朋友两人凑了100万，于2018年6月开出了第一家网咖。

　　网咖开业后，由于软硬件舍得投入，加上刘世坤亲力亲为在店铺服务，体验做的比周边都要好，因此人气很旺。看着网吧增长势头良好，春节过后，刘世坤有意再开一家，可是之前投入的资金还没有收回，资金缺口20多万，而刘世坤也不想再找亲戚借款背负人情债。正好此时有朋友向他推荐了平安普惠的房产抵押借款，因为此前有银行贷款失败的经历，此次他抱着尝试的态度，没想到整个体验远超想象。

　　传统银行房产抵押借款远比无抵押借款手续繁杂，往往借款人要多次去银行网点。但在平安普惠借款办理过程中，他本人只跑过两次，一次是确认额度，另外一次是面签，其他全由工作人员指导完成。2019年3月5日刘世坤提交申请，3月12日就拿到了32.5万元的借款，综合费率比之前在银行咨询到的还要低。有了这笔钱，刘世坤马上开始筹备第二家网咖，并于2019年8月底在重庆巴南万达广场开业。

　　在刘世坤看来，通过平安普惠借款，不仅让他解决了资金问题，更重要的是没有人情债的困扰，可以专心投入经营。

　　(刘世坤)

　　唐勇：金融凭借力，事业上青云

　　在中国，小微企业的贷款覆盖率低，除了有金融创新的原因，还有部分因素是创业者的观念问题。中国是人情社会，做生意需要实力体现，而不少人会因为将贷款作为没有实力的象征而拒绝贷款，唐勇曾经就是这样一名创业者。

　　2013年，唐勇和妻子陈德琼在重庆永川成立腾迈驾校，夫妻二人齐心协力，驾培生意越做越大，在永川拥有两块训练场地，40多台教练车，实力位居当地前列。2016年，适逢腾迈驾校需要投资改善设备，但当时恰好是驾培的淡季，因此产生了十几万的资金缺口。

　　如何解决资金问题?唐勇夫妻考虑过向身边朋友借，但是他们所在圈子里，借钱是一个“没有面子”的事情，哪怕是向金融机构借款也是如此。尤其是生意人，需要保持对外的形象，更不会轻易让别人知道自己借款。唐勇此前手机也时常收到相关金融机构的广告，但是互联网上的东西太过缥缈，他根本没有了解的兴趣。

　　直到有一天，平安普惠的工作人员来到永川进行推广宣传，在腾迈驾校公司见到了唐勇。通过面对面的沟通交流，唐勇第一次深入了解到了普惠金融，对于借款的观念和态度由此转变。他真正了解到，借助金融杠杆保持良好负债不仅不会失面子，反而是聪明人的做法。于是，唐勇和妻子同时向平安普惠申请了无抵押借款，两个人一共借款15万元，顺利解决驾校的资金缺口。

　　解决资金需求之后，腾迈驾校业务持续扩大，但是永川本地驾培市场却竞争不规范，挂靠混乱，抢挖生源等乱象频发。为了维护行业规范发展，2018年1月，永川本地全部24所驾校共同组建了一个驾校联盟，试图通过抱团取暖，获得更大发展。但是，驾校联盟这种吃大锅饭的组织不患寡而患不均，很快组织里就出来“懒汉”，当年八月就被迫散伙。

　　虽然驾校联盟解散，但是唐勇认为这种抱团取暖的模式很好，于是联合永诚驾校的创始人夏均，商议组团发展。永诚驾校成立于2014年，实力和腾迈相当，加之两人关系向来交好，于是一拍即合，决定合并成立集团公司。为了组建新公司，腾迈需要购置新车、更换场地，资金再一次出现缺口。而这一次，有过平安普惠借款经验的唐勇，第一时间就联系了平安普惠的工作人员，轻车熟路地申请下43.7万元借款。

　　2019年7月17日，由腾迈驾校和永诚驾校合并成立的永川人人学驾培集团正式成立，两家强强联合成为永川当地规模和实力最大的驾校，并且这种创新模式受到了相关政府部门的认可与表扬。

　　唐勇(右一)、夏均(左一)

　　平安普惠的“聚合”之道

　　以上三位创业者，只是中国众多小微企业主的缩影，他们地域分散、需求多元，观念传统、触网率低，因此一直面临融资难的问题。针对种种难点，以平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台”借助其资源挖掘、聚拢和匹配的能力，聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者，集各方的能力和资源，共同修建最后一百米的引流之渠。

　　所谓普惠信贷聚合模式(简称“聚合模式”)，是以金融科技为基础搭建开放式借贷服务平台，将借贷业务流程进行模块化拆分，以标准化的聚合机制将场景方、增信方、资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接，共同提供借贷服务。其中，聚合式平台在资金、获客、风险评估、风险承担等业务环节引入不同的服务提供商，实现多对多、全流程开放，形成一个有机的借贷生态体系，充分发挥差异化优势，以协同方式消除业务短板，最大限度扩大服务范围和服务人群，覆盖线上线下。

　　聚合模式注重产业链协作，专业化、分工化。在资金端和中间服务流程中，不同于一家机构在某个条线上展开全流程服务，平台模式可以广泛地联合不同领域中的优势企业，协同完成借贷服务全流程。尤其在营销获客、风险评估与风险承担、资金来源等流程中，不同机构各有其优势与局限，而平台模式可以使其扬长避短，依托各自垂直化场景，进行差异化的竞争与合作。

　　聚合模式下的协同效应有助于提高各方服务小微企业的能力和效率，服务覆盖线上线下，实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”，使业务在稳健运营的前提下形成规模效应，进一步摊薄单位成本，促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变，有助于为传统金融机构这个“主动脉”到末端的小微企业之间打造有效的“毛细血管”体系。

　　截至2019年上半年，平安普惠累计为超过1100万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务，三线及以下城市覆盖率超过90%。当前管理余额中，小微企业业务占比超过50%。小微客群中90%为以往金融服务不到的“1050”客群，即年收入在1000万以下，雇员在50人以下的小微企业、个体工商户。平安普惠2019年上半年新增业务中有38.33%来自三线及以下城市，约60%的借款人在通过平安普惠申请借款时，未从银行获得过经营类贷款。这意味着，平安普惠通过“聚合模式”激发出的金融创新，正逐渐下沉到市场底层，越来越多的小微企业开始享受到金融活水的灌溉。