随着长寿时代加速到来与利率中枢的持续下行，传统的储蓄方式已难以满足家庭对财富保值增值与长期规划的双重期待。如何在变化的市场环境中，寻找一份兼顾安全性、流动性与增值潜力的财富管理工具，成为越来越多家庭面临的现实课题。

　　近日，泰康人寿推出《泰康长乐金生(尊享版)年金保险(分红型)》(以下简称“长乐金生(尊享版)”)。该产品聚焦中短交费期，以“安全、流动、增值”为设计内核，通过“固定年金打底+浮动分红助力”的产品形态，为客户提供一份利益清晰明确、更符合财富管理习惯的长期规划方案。

　　安全为基，流动为翼，构筑财富管理“稳定三角”

　　面对市场波动，家庭财富管理的核心诉求是“确定性”。“长乐金生(尊享版)”从产品设计角度出发，将安全性作为重要基石。产品明确约定，身故保险金、现金价值以及满期保险金均在合同中载明，为客户提供明确的权益保障。

　　在确保安全的基础上，产品充分考量了客户对资金流动性的需求。产品提供“适度流动性+保单贷款”功能，为客户现金流规划预留了应急通道。客户在面临突发资金周转需求时，可通过合理规划减保或使用保单贷款功能(需承担相应利息)，灵活调配资金，让财富管理更加从容。

　　亮点一：生存利益超保费时间缩短，流动性有效提升

　　针对市场环境的持续变化，“长乐金生(尊享版)”做出了针对性的升级调整。相较于此前版本，该产品在生存金超过已交保费的时间上实现了有效缩短。

　　具体来看，基于包含红利演示及万能账户结算利率假设的演示利益 (即红利演示+万能结息3.0%)，趸交、3年交、5年交、10年交的生存总利益超过已交保费的时间分别缩短至第3年、第4年、第5年、第8年;即便在仅含保证利益及万能账户保底利率的保证利益下（即保证利益+万能账户保底利率1.0%） ，也分别在第4年、第5年、第6年、第9年实现超越(10年交在保证利益下为第9年)。这一设计让保单利益“算得清、看得见”，有助于降低客户的决策周期。

　　亮点二：增加死差分红，共享分红险经营成果

　　作为一款分红型年金保险，“长乐金生(尊享版)”在红利分配机制上进行了优化，增加了“死差分红”，让客户能更好地享受分红型产品的经营成果。

　　该产品的红利来源明确为“利差和死差”，即分红保险业务的实质经营成果优于预定假设的盈余。具体而言，利差分红按照“准备金×(演示利率3.5%-定价利率1.75%)×分配比例70%”的公式进行计算，同时结合死差进行分配。红利分配方式采用现金红利，客户可选择累积生息或现金领取。若选择将生存金和红利(若有)转入万能账户，还可实现二次增值。

　　亮点三：定时定额给付，契合财富管理销售习惯

　　从产品设计角度看，“长乐金生(尊享版)”具有鲜明的“年金险”法律属性，精准匹配客户“定时、定额、领取约定现金流”的需求。

　　在保险责任方面，产品提供特别生存保险金、生存保险金、满期保险金及身故保险金。以特别生存保险金为例，趸交、3年交、5年交、10年交的领取日分别为第5个、第5个、第6个、第9个合同年生效对应日，按基本保险金额给付;生存保险金则自首个生存保险金领取日起，每年按已交保费总额的1.75%给付，直至被保险年满105周岁;满期保险金则给付已交保费。这种清晰的给付节奏，适合有中长期财富规划、子女教育、养老补充等需求的客群，契合了“客户算得清，决策周期短”。

　　此外，产品还提供“传承安心”与“服务周全”的特色权益。若被保险人身故，将给付已交保费与现价较高者;符合对应投保标准的客户，还可对接幸福有约确认函，享受健康体检、门诊就医、重疾绿通、养老护理等全周期医养服务。

　　在长寿时代与低利率并行的当下，泰康人寿“长乐金生(尊享版)”年金保险(分红型)通过确定年金与浮动分红的有机结合，为家庭财富穿越周期提供了兼顾安全与成长的稳健选择。

　　注：1. 长乐金生(尊享版)指《泰康长乐金生(尊享版)年金保险(分红型)》，具体保险责任以实际下发的保险合同为准;2. 合同的红利利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零;3. 保单贷款按照条款要求，最高可贷现金价值之和扣除各项欠款及应付利息后余额的80%，且需按照与保险公司约定缴纳相应的利息;4. 在一定时间内减保或退保会存在一定的经济损失，且减保后基本保额会下降，此外减保存在一定程度的条款限制，需具体以条款为准;5. 复利是一种计算方式，不代表公司对未来收益的承诺;6. 完整演示利益详见“泰行销”APP生成版本;7. 具体保险责任和责任免除等事项以条款为准。