4月26日，小牛资本管理集团旗下全新业务版块——小牛分期全面上线，小牛消费金融业务的推出意味着小牛金融实现了线上和线下消费场景的融合，进一步打通了投融资产业链，也是小牛资本打造创新金融闭环的又一有力举措。

近年来，国家不断出台政策，鼓励金融机构创新消费信贷产品。据中国人民银行统计数据显示，近五年中国消费性贷款规模达到30.53万亿元，专业人士预计，未来五年，仍将以每年接近20%的增速扩张，预计到2020年，我国消费贷款总规模将达到30.53万亿元。

在中国经济增长换挡升级和供给侧结构改革力度加大的背景下，小牛资本积极发挥自身积累的专业优势，撬动个人信贷市场，深化消费金融领域布局。

为更好的完善小牛资本产业链，小牛资本集团早在去年就开始引入消费金融领域专业人才，小牛消费金融CEO Filip便是其中之一。Filip拥有多年的消费金融从业经验，在制定金融战略发展计划、商业和运营模型、项目管理方面有着卓越的成绩。

中国消费金融从2009年开始发力，发展至今，它取得了怎样的成绩？未来的发展趋势如何？小牛分期上线又能给这个领域带来怎样的创新？带着这些问题，记者采访了小牛资本消费分期业务负责人Filip。

Q：中国正在启动新一轮的金融监管政策，如何看待这些变化？

Filip：互联网金融创新中国是全球领先的，可以说我们和西方国家同一个起跑线上，未来发展空间非常巨大。中国互联网金融发展速度很快，但是受到比较少的监管，互联网本身是需要一定自由的，但是互联网金融的发展需要监管，我可能是少数的几个西方人当中认为中国的互联网监管是对的。

Q：中国的消费金融与国外的消费金融相比，有哪些突破和创新？

Filip: 与国外较为成熟的消费金融业务系统相比，中国的消费金融业务还处于成长的阶段，对于小牛分期而言，发现客户需求是最核心的一环。在此基础上，提升企业内部的技术手段，并很好的将现代技术与金融服务相结合，才能在已有基础上为客户带来更好的消费体验。消费金融另一个核心就是风控，在风控技术上，无论国内还是国外都应有提升，风控做好，消费者才能得到保障。

Q:您说这是一个最坏的时代，因为当前消费金融市场的竞争非常激烈，小牛分期该如何找到自己核心竞争力？

Filip:相比传统银行做消费金融业务，传统银行能够很迅速占据市场份额，是因为他们与客户和政府有良好的关系，快速地布局以及拥有非常好的基础设施。然而，传统银行并不是互联网消费金融的最主要竞争对手，因为互联网金融公司会更加灵活、风控更加专注、产品更专一、业务分布更加灵活。

能真正的威胁到我们的反而是一些技术型公司，比如BAT，金融的发展是赶不上互联网发展的，所以我们要做的是一个技术型驱使的金融服务机构，跨越金融和互联网两条曲线之间的鸿沟是我们努力的方向。

Q:小牛分期提倡全场景、智能化的消费金融服务，小牛分期能给消费金融行业带来什么样的创新？

Filip：目前中国的经济发展较好、金融服务普及较广的城市都集中在东部沿海地区，但我们认为无论是经济发达地区还是欠发达地区的消费者，都应该平等享有金融服务。小牛分期将布局的重点放在了中西部地区，从目前经济发展形势来看，中西部地区在互联网及其他技术的带动下，在消费领域拥有巨大的潜力。

小牛分期将利用现代技术优势扶持农村自动化发展，为当地居民提供家具、家电及农用机械的分期贷款服务同时，我们希望能够围绕小牛分期建成金融生态中心，小牛分期的客户来自不同的行业和细分领域，基于这种多元的基础形成金融行业生态圈，在健康发展中达成多方的共赢。未来小牛分期还将把生物特征识别技术、人工智能、私人专属理财顾问等技术融入服务当中，为消费者提供更完善的一站式购物体验。

Q:小牛分期的双重风控具体是什么？

Filip: 与其他布局消费金融的公司不同，小牛消费金融的目标是做一个金融技术公司，目标不是聚焦在数量上，而是用技术和知识来做支撑。大数据已经成为一个热词，但真正重要的是如何使用这些数据，数据不在多而在于建立有效的模型，将这些数据运用在我们的工作当中。未来的风控模式，将是把线下、线上两部分的风控相结合，谁能把两者结合得更好，就将是最后的赢家。

Q：消费金融未来的发展趋势是什么？

Filip: 高新技术将会在消费领域带来天翻地覆的变化，我认为有8大趋势即将到来：

一、商店的购物功能会逐渐消失，更多扮演“展示场景”功能；

二、对新客户而言，预授额度的需求将会扩大，而且可享受即时贷款服务；

三、生物特征将具有授信贷款信息，通过生物特征识别技术将会更简便贷款流程；

四、人工智能的普及将实现全智能化、自动化服务；

五、一站式购物平台将无缝衔接购物与消费金融平台；

六、私人专属理财顾问模式将多渠道开放；

七、虚拟钱包的出现将使得现金使用率下降；

八、形成金融生态系统，并使得各方在这个系统中形成共赢。