转瞬之间，6月已经到来。久拖不决的备案工作，在一定程度也令网贷行业洗牌加剧，经营不善的平台陆续退出，拥有长远规划的平台则抓住一切机会，积极做好平台备案前期的准备工作。在此过程中，银行存管成为了各个平台备案工作能否继续向前推进的“拦路虎”。

　　可以说，在互联网金融所有的安全保护措施中，存管是安全级别最高、技术含量最高、也是最难实现的一项。一些实力不够的平台开始动些“小心思”，想要在平台的宣传上用些小伎俩来迷惑投资者。掌悦理财发现，还有很多投资者根本就分不清什么是真正的银行存管。今天，我们就为大家上一节“银行存管”专业课。

　　一、什么是银行资金存管？

　　所谓的银行资金存管，即“网络借贷资金存管业务”，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

　　从模式上看， 银行存管的模式主要分三种。

　　一种是银行直连模式。平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金也通过银行直接返还到投资人的账户。一般有银行参股或者控股的平台，往往就是银行直连模式。但是，整体来说，这类模式比较少。

　　还有一种是直接存管模式。即银行为平台投资人和借款人的独立个人存管账户，同时，存管银行为投融资双方就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式也是目前平台与银行资金存管合作最常见的一种模式。掌悦理财目前采用的就是直接存管模式。

　　还有一种模式是联合存管。即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，这种模式下存管银行为第三方支付公司开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能。但其实，虽然银行为第三方支付开设了存管账户，实际上投资人的账户却并没有在银行，而是依旧在第三方支付公司下，平台的操作与原来相比变化并不大。

　　《网络借贷资金存管业务指引》要求，“存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。”也就是说，“第三方支付+银行”的联合存管模式将不再可行，面临违规整改。

　　二、如何鉴别银行存管的真伪？

　　我们可以从以下四个方面，辨别和甄选真正开通了银行存管的平台。

　　1、注册时需要同时在第三方存管平台注册账户

　　真正的银行存管，投资人在注册的时候，除了需要注册网贷平台账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。

　　以掌悦理财为例。2018年5月，掌悦理财携手上饶银行上线银行存管系统之后，如果新用户来掌悦理财投资，首先不仅要完成掌悦理财平台账户的注册，还需要根据操作指引，注册一个第三方存管银行上饶银行的账户。

　　掌悦理财平台银行存管账户开通提示

　　2、会有跳转到第三方存管平台的环节

　　在第三方存管的网贷平台进行投资、提现时，会有跳转到第三方存管平台的环节。这才是真正的资金存管平台。

　　掌悦理财平台银行存管账户开通跳转

　　3、注册账户时会收到银行短信提示

　　投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个62开头（也有部分银行以其他数字开头）的银行电子账户。

　　掌悦理财平台银行存管账户开通短信提示

　　掌悦理财相关负责人表示，携手上饶银行上线银行存管系统，是掌悦理财平台备案进程中非常重要的一个环节。另外，掌悦理财按照备案要求，电子存证及签章、三级等保证明等相关工作已准备完成，其他备案工作也在紧张有序推进中。掌悦理财将继续努力，与各平台一起，为广大用户创造更加安全的投资环境。