双十一近万亿元的销售总额震惊中外。在破记录的成交额背后,不仅是国人惊人购买力的体现,也有消费金融的助攻。临时提额、免息分期、手续费打折、提供免息券……各家消费金融公司铆足全力,双十一不仅是电商的盛宴,更是消费金融行业的盛会。

　　双十一狂欢背后,是消费金融市场可见的巨大发展空间。但是,贷款利率下调、联合贷款收紧、个人信息保护加强等各种监管政策,各大传统金融机构如何抓住这一机遇,把握市场红利,面临诸多挑战?

　　消费金融硬 核支撑“双十一”

　　在电商的簇拥下,双十一变成了消费节,每年都在刷新历史记录,而这一片繁荣的背后,各家消费金融公司功不可没。

　　蚂蚁金服联合40多家金融机构授信加码,京东则与交通银行、兴业银行、邮储银行、中国银行等12家银行深度合作,为消费者提供付款分期服务。

　　据麻袋研究院统计预估,双十一期间,电商购物通过消费分期支付的金融占比在10%-20%之间,这意味着消费金融带动电商销售增长10%-20%,按照近1万亿的交易规模计算,双十一消费金融总规模将在1000-2000亿元。

　　苏宁官方数据显示,双十一苏宁“消费贷”交易金额达6.8亿元,占苏宁全天交易额45亿元的15%,消费金融对用户购买决策的促进作用非常明显。

　　蚂蚁金服研究表明,用户在使用消费金融服务后,消费能力较此前有10%左右的提升,月均消费1000元以下的人群,消费能力更是提升了50%。无论是对于卖卖卖的商家,还是对于买买买的消费者,越来越便捷的消费金融服务,让买卖双方都能从中受益。

　　从“促销”到“促贷”,消费金融决战金融科技

　　各大消费金融公司双十一喜人的“助攻”数据背后,是整个行业巨大的发展潜力。

　　电商行业的高速发展,用户通过网络支付工具购物时,会留下消费数据和个人信息,金融机构就能对用户进行精准画像,降低坏账率,促进了消费金融行业的快速增长。消费金融的快速增长又反向促进电商购物的增长。这种双向作用,带动中国消费、金融屡破纪录。

　　此外,中国互联网络中心最新数据显示,截至2020年6月,中国网络支付用户的规模超过8亿人,这些海量用户的背后,是消费金融行业仍可挖掘的增长潜能。

　　其它数据也在显示市场对消费金融行业发展前景的乐观。中国银行业协会的《中国消费金融公司发展报告2020》显示,从2017年到2019年,中国广义消费贷款余额从9.67万亿元增至13.91万亿元,其中,2018年增速为24.12%,2019年虽受互联网金融继续深化整治影响有所下降,但仍然达到了15.92%。

　　清华大学中国经济思想与实践研究院的《2019中国消费信贷市场研究》也显示,预计从2019到2024年,消费金融行业的扩张速度每年在18.7%左右。

　　虽然消费和消费金融依然保持高速增长,但是,监管政策趋严,贷款利率下降,贷后催收收紧等等监管措施,以及节节攀升的获客成本、居高不下的逾期率,导致消费金融业务越来越难做,被迫退出这个行业。

　　要想把握住消费金融发展的浪潮,金融机构不仅需要不断提升自身的金融科技能力,还需要与外部消费金融科技公司合作,降低获客成本和坏账率,提升整体盈利能力,才能在激烈的竞争中生存下去。

　　以小花科技为例,通过自主开发的RiskAI系统,以人工智能、大数据等技术为驱动,集技术智能和业务思考于一体,贯穿消费信用的全过程,帮助众多金融机构提升风控能力、获客能力。在实际应用中,小花科技还通过云计算和大数据模型,完善在线业务流程,以生物识别和欺诈识别等方式建立高效安全的用户征信系统,并能够在应用过程中不断“自我升级”,为金融机构的消费金融业务保驾护航。

　　未来,小花科技将继续加强技术研发投入,提高金融科技水平,为消费金融市场的稳步增长提供助力,让更多人能享受到智能、便捷的消费金融服务。